Главная / Анатомия / Страхование имущества граждан. Страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества Что такое страхование имущества

Страхование имущества граждан. Страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества Что такое страхование имущества

Риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании. Проблема страховой защиты имущества граждан разрешается в рыночных условиях как за счет сбережений населения, так и с помощью страхования. При этом страхование как форма страховой защиты имущественных интересов населения является доступным способом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий.

В соответствии со статьей 929 ГК РФ «по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, признается недействительным.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Под имуществом, подлежащим страхованию , понимаются такие объекты гражданских прав в отношении которых:

Может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены полностью или частично либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

Причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К таким объектам относятся любые вещи, включая деньги, ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ к таким объектам относится деловая репутация ,которая имеет денежную оценку.

Не подлежат страхованию по договору страхования имущества работы, услуги , так как они, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ или оказания услуг. Однако расходы на работы и услуги могут быть застрахованы по договору страхования финансового риска.

Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина, также не относятся к объектам, подлежащим имущественному страхованию.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

О размере страховой суммы;

О сроке действия договора.

Существует два способа определения в договоре объекта страхования:

а) индивидуальное определение, т.е. описание в договоре конкретной застрахованной вещи или иного интереса;

б) описание таких характеристик объекта , которые не дают возможности индивидуально определить его, но при наступлении страхового случая позволяют однозначно установить, что пострадал именно застрахованный объект.

Квартиры, дома, дачи, строения, домашнее имущество по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из четырех вариантов:

Возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу;

При уничтожении или повреждении имущества огнем, независимо от причины, вызвавшей загорание;

При уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;

При утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц.

Такой порядок в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, так как страхование по отдельным рискам значительно дешевле, чем от всего комплекса ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить.

Объектами страхования домашнего имущества являются квартиры, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в домашнем хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи.

По специальному договору принимаются на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ организации об оценке их стоимости.

Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы и рукописи).

Страховая ответственность охватывает:

Случаи уничтожения или повреждения имущества в результате природных стихийных бедствий (наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град, обвал, оползень, лавина, выход подпочвенных вод, просадка грунта, паводок, необычный для данной местности, продолжительный дождь и обильный снегопад, сель, удар молнии, землетрясение);

Несчастные случаи: пожары, взрывы, наезды транспортных средств, падение деревьев, летательных аппаратов, аварии систем отопления, водоснабжения, канализации, проникновение воды из соседних помещений, похищения, а также противоправные действия других лиц, связанные с порчей имущества.

Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы.

Договор страхования, как правило, заключается сроком на 1 год и вступает в силу при уплате страховых взносов: наличными деньгами - со следующего дня после уплаты страховых взносов; путем безналичного расчета - со дня поступления взносов на счет страховой организации. Возможны и другие сроки страхования.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса после уплаты страхового взноса полностью или его части по первому сроку.

Страхователи, заключавшие договоры страхования домашнего имущества в течение 2 и более лет без перерыва и за это время не получавшие страховое возмещение, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку с тарифной ставки .

При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи обязан принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от характера произошедшего события (милиции, противопожарной или аварийной службе) и в суточной срок заявить об этом страховщику.

Страховой акт - документ, подтверждающий факт, обстоятельства и практику страхового случая, - составляется страховщиком при участии страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи в трехдневный срок после получения заявления. Кроме того, в необходимых случаях для участия в составлении акта приглашается соответствующий специалист.

Размер причиненного ущерба определяется на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества, и с учетом документов, полученных страховщиком от компетентных органов. При этом предмет признается:

- уничтоженным - если в результате страхового случая он полностью утратил свои качества и ценность и не может быть использован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для применения по назначению;

- поврежденным - если в результате страхового случая качество предмета ухудшилось, но он может быть использован по назначению. При этом степень (размер) потери предметом своих качеств и ценности (т.е. обесценения предмета) показывается в процентах к его стоимости. При уничтожении или краже имущества ущерб определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на момент страхового случая, уменьшенной на процент его износа, полученная сумма - действительная стоимость предмета - составит размер ущерба.

Страховое возмещение не выплачивается:

Если застрахованное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относится (например, завладение имуществом путем мошенничества, уничтожение и повреждение перевозимого имущества в результате аварии транспортного средства, если за сохранность отвечал перевозчик);

За предметы домашнего имущества, которые застрахованными не считаются (за музыкальные инструменты, спортивный инвентарь, и другие вещи, взятые напрокат, форменное обмундирование, вещи, взятые во временное пользование и т.д.);

Если застрахованное имущество находилось вне жилых или подсобных помещений, за пределами приусадебного (усадебного) участка либо не по адресу, указанному в страховом полисе;

Если о похищении или попытке похищения не было заявлено в органы милиции, а также когда факт похищения или попытки похищения не подтверждается компетентными органами;

Если страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи. При этом наличие умышленных действий устанавливается на основании документа суда или постановления соответствующих органов, производивших расследование по данному факту;

За дополнительный ущерб, возникший по вине страхователя или совершеннолетнего члена его семьи в связи с непринятием мер к спасанию домашнего имущества во время страхового случая и предотвращению его дальнейшего повреждения (например, за дополнительную порчу вещей, оставленных в залитом водой помещении при возможности перенести их в сухое место).

Страховые организации имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил страховщику в установленном порядке и в срок об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. При этом если окончание срока для подачи заявлениястраховщику приходится на выходной (праздничный) день, то последним днем этого срока считается первый за выходным (праздничным) днем рабочий день.

В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование , в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Правила, приведенные выше, применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование ).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (контрибуция).

В страховании повсеместно применяется франшиза -это часть убытка, которую не оплачивает страховая компания, т.е. она остается на собственном удержании страхователя.Франшиза может устанавливаться в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме, например 100 долл., и может быть условной и безусловной (ее еще называют вычитаемой франшизой). При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. При безусловной (вычитаемой) франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза. Например, если условная франшиза 100 долл., а сумма ущерба 90 долл., то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба равна 200 долл., то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба 200 долл. вычитается размер франшизы, например 100 долл., и на руки страхователю выдается 100 долл. (200-100).

Поскольку страховой случай – это причинение вреда в результате воздействия определенной опасности, то стороны вправе в договоре установить, что причинение вреда ниже определенной суммы не является страховым случаем.

Добровольное страхование имущества граждан РФ - это один из наиболее эффективных способов защитить свои интересы, если человек владеет некоторым имуществом. Впрочем, это не единственный способ сохранить собственные ценности в порядке, а при катастрофе получить некоторую сумму. Есть разные условия страхования имущества, а специализированные компании предлагают огромное количество тарифов. Некоторые фирмы также дают возможность клиенту самому определять особенности конкретного договора страхования. В чем суть такого сотрудничества?

О чем идет речь?

В общем случае тарифы на страхование имущества, предлагаемые современными специализированными организациями, предполагают защиту некоторого имущества. Это могут быть картины или здания, грузы или машины, инвестиции. Рассчитывать на компенсацию, прописанную в договоре, можно, если случился страховой случай. Особенности этой ситуации также четко указаны в заключаемой между инициатором договора и страхователем договорённости. Бывает страхование урожая, можно оформить защиту товара.

В классическом варианте страховой случай - это затопление, огонь, катастрофа техногенного характера, воровство или нашествие стихии. Если был заключён договор на страхование сельскохозяйственных животных и произошел учтенный в договоре случай, владелец поголовья может рассчитывать на денежную компенсацию. Так как собственники, работающие с фирмой, регулярно направляют в ее адрес некоторые суммы, страховщик формирует фонд. Именно из него и выплачивается положенное при наступлении соответствующего случая.

Некоторые важные моменты

В соответствии с действующим законодательством страхование личного имущества осуществляется по договору, который вправе заключить любой гражданин страны, но обязательств по вступлению в такие правовые отношения ни у кого нет. А вот юридическое лицо в обязательном порядке должно заключить договорённость. Все случаи, когда страхование строений, фондов и другого имущества должно быть оформлено в обязательном порядке, перечислены в действующих законах нашей страны.

По заключенному договору клиент может получить некоторое возмещение убытков. В ряде случаев оно будет полным, но не всегда. Допускается пропорциональное или некоторая конкретная сумма. Из примеров на практике: со страхованием сталкивается любой человек, владеющий вкладом в банке. Не секрет, что по государственной программе все вклады застрахованы на 1,4 млн, и при наступлении страхового случая можно рассчитывать на возврат суммы в пределах указанной верхней границы. Срок страхования имущества определяется по договору, для каждого случая заключаемого в индивидуальном порядке. Это могут быть и кратковременные договорённости, и довольно продолжительные.

О договоренности

Договор, оговаривающий специфику страхования сельскохозяйственных культур, жилища, строения или фондов заключается между владельцем этого имущества и фирмой, предлагающей соответствующий сервис. Чтобы контракт был действительным, а условия справедливыми, перед непосредственно оформлением производится оценка имущества, подлежащего защите. Сумма не превышает реальной стоимости подлежащего страхованию. Учитывают величины, определенные на дату, когда договорённость заключается.

Обычно страхование квартиры, сооружения, фондов, урожая заключается на годовой промежуток либо больше, хотя в ряде случаев можно обратиться к страховщику за более кратким контрактом. При долговременном сотрудничестве в договорённости указывают необходимость регулярного перерасчёта цены застрахованных объектов. Если запланировано страхование квартиры, необходимо понимать, что страховать полную стоимость не обязательно - можно оформить программу только на часть. Кроме того, один и тот же объект допускается оформить по страховой программе сразу в нескольких фирмах, но компенсация все равно будет в пределах реальной стоимости имущества.

Страховка: юридические лица

Работа юридических лиц со страховыми компаниями имеет ряд специфических особенностей. В некоторых случаях актуальны обязательные виды страхования имущества, необходимость которых оговорена в действующих законах. Кроме этого, каждое вправе заключить договор добровольной страховки, если считает это разумным и выгодным.

В общем случае обязательные виды страхования имущества актуальны при работе с госсобственностью, с объектами, которым присвоен рейтинг опасности выше среднего. Необходимо оформить страховку на ценности по залогу, купленные в кредит или полученные по программе лизинга машины. Заключение договорённости по разным видам страхования имущества предполагает как комплексное обслуживание всего, что есть во владении юрлица, так и части его собственности. Ущерб компенсируется, лишь если компания может доказать, что ее вины в случившемся нет. Чтобы имущества была возмещена по договорённости, необходимо в официальном порядке задокументировать факт страхового случая.

Физические лица: страховаться с умом

Многие владельцы строений в частном секторе интересуются, выгодно ли страхование частного дома от пожара, стоит ли оформлять участие в такой программе и по каким правилам она будет заключена. В настоящее время закон не обязывает страховать имущество физлица в обязательном порядке, в то же время многие банки не дадут кредит на транспорт или жилье без оформления страхового договора.

В настоящее время американская, европейская практика страхования частного дома от пожара, сбережений от банковского кризиса и участия в других программах затрагивает до 90% населения, в то время как в нашей стране на добровольной основе в таких программах участвует не более трех процентов граждан. При заключении договоренности четко прописываются суммы, и выплаты при наступлении случая должны в полной мере либо частично покрыть ущерб, понесенный человеком. Максимально возможная компенсация определяется оговорённой при заключении договора стоимостью страхования имущества, ценой самого объекта и рядом иных факторов, в том числе установленных самой страховой компанией пределов по выплатам.

Страхуемся в добровольном порядке

Этот вид страхования имущества предполагает, что некоторое лицо по собственной инициативе вступает в правовые отношения со Для регулирования этой сферы общественных взаимодействий в нашей стране было принято несколько федеральных законов, а также ряд пунктов кодексов. В частности, в 2013 году вступил в силу законодательный акт, посвященный страховому делу. Именно этот документ регламентирует виды страхования имущества и специфику программ сотрудничества.

Если в добровольную программу по своей инициативе вступает некоторая организация, расходы, которые она несет в соответствии с этим участием, нужно причислять к графе «Прочие». Сюда относится как производство, так и реализационные траты, обусловленные страховой программой. Сотрудничество по договору добровольного страхования имеет чётко оговорённые временные границы. Они указаны в условиях в документации, подтверждающей правовые отношения.

Страхование: в обязательном порядке

Такая форма защиты интересов, имущества, как следует из действующего законодательства нашей страны, актуальна в первую очередь для юрлиц. Законы декларируют, что обязательное страхование позволяет защитить имущество, полученное в аренду, по договору лизинга, а также принадлежащее государству, являющееся объектом залога либо личное. Ущерб возмещается применительно либо ко всему комплексу застрахованного имущества, либо к его части - это следует из условий конкретного договора.

В страховом договоре обязательно указаны типовые риски, которые допускается дополнять при наличии к этому предпосылок. Были приняты специальные правила страхования, прошедшие государственную регистрацию. В этом документе указаны условия, на которых осуществляется обязательное страхование имущества. Договоренность должна четко оговаривать ответственность при наступлении страхового случая, все денежные величины, результат оценки, порядок выплаты при наступлении случая и правила, по которым страховая организация возмещает ущерб.

Страхование: денежный аспект

Договорённость, заключаемая между владельцем имущества и страховой организацией, четко устанавливает стоимость имущества, являющегося объектом правовых отношений. Она определяется рядом факторов. Необходимо оценить ценность, учесть степень износа и указать перечень факторов риска. Кроме того, оговаривается сумма, которую необходимо возместить при наступлении страхового случая, франшиза.

На многих сайтах страховых организаций в режиме онлайн можно воспользоваться калькулятором, дающим довольно точное представление о цене на услуги. Впрочем, при заключении страхового договора применительно к имуществу в режиме онлайн оформить участие в программе обычно нельзя. Придется посетить офис, где менеджер рассчитает точные значения, исходя из особенностей конкретного случая. Разные фирмы готовы предложить довольно существенно отличающиеся условия. Есть несколько типов полисов, оформляемых по программе страхования. Каждый гражданин, организация вправе выбрать именно тот вариант, который в большей степени удовлетворяет поставленным перед клиентом целям.

Страховка: соблюдая правила

В действующих законах установлены правила, которым подчиняются правовые отношения между страхователем и клиентом. Некоторые из них применимы только для физических лиц, другие установлены для юридических, но некоторые есть и универсальные. Правила страхования, зарегистрированные в специальной инстанции, содержат общие положения и объяснение терминов, используемых в этой сфере, а также прописывают порядок вступления в правовые отношения. При заключении договора в правилах прописываются сроки сотрудничества, объекты, на которые оно распространяется, тарифы, по которым реализуется программа. Обязательно указываются все разновидности рисков и перечень условий, в которых необходимо оформить возмещение.

Правила, установленные законами и декларированные договорённостью с конкретной компанией, обязательно содержат условия франшизы, принципы, по которым рассчитывается цена объектов, величина ущерба, выплат при наступлении страхового случая. Необходимо в обязательном порядке прописать, как будут осуществлены эти выплаты, какая ответственность ложится на стороны в силу вступления в правовые отношения, в каком порядке можно разрешить возникшие при взаимодействии конфликты. Также конкретные правила по заключаемой договорённости могут содержать иные положения на усмотрение клиента и страховой организации.

Страхование имущества: виды

Современный подход к услугам по страхованию предполагает деление клиентов на группы, объектов на типы, рисков на виды, а договорённостей - по условиям. Разные виды страхования обязательно прописываются в лицензии на деятельность, оформляемой страховщиком перед началом работ. Страхование бывает обязательным, добровольным, физлиц, юрлиц.

Альтернативная методика классификации страховых программ на виды - по учету объекта договорённости. Это может быть транспорт, строение, сельскохозяйственный объект, имущество обычного человека или принадлежащее юридическому лицу. В рамках программы можно застраховать жилое строение и промышленное, производственное или подсобное, в том числе незавершённое строительство. В сельском хозяйстве широко распространена практика страховки урожая, техники, поголовья скота, насаждений.

Страховка имущества и жилья

Большинство предлагающих свои услуги в настоящее время страховых компаний разработали специальные программы по защите жилых помещений, имущества людей. Это дает возможность каждому заинтересованному выбрать для себя подходящие условия и защитить свои интересы, а также рассчитывать на возмещение при наступлении страхового случая.

Есть ряд льготных программ, введённых в сферу деятельности муниципалитетов. Благодаря им страховые программы доступны широким слоям населения. Это сделано для увеличения спроса на услуги страховщиков и повышения защищенности населения страны. Многие компании, предлагающие финансовые услуги, также являются авторами специфических страховых программ - в частности, по передаче имущества в лизинг или выдаче ипотеки.

Недвижимость: защищенность на высшем уровне

Страховая программа, предполагающая в качестве объекта договорённости некое недвижимое имущество, может заключаться в расчете на строение, здание, участок. Можно вступить в правовые отношения, объект которых - целый комплекс или небольшое помещение. Важное условие: этот объект должен находиться в собственности того, кто инициирует взаимодействие со страховщиком, при этом есть право застраховать имущество полностью или оформить договорённость только на часть.

Зачастую физлица оформляют страховку в добровольном порядке, а вот для организаций эта мера обязательна, что оговорено в действующих законах. Финансовые аспекты договоренности, метод возврата денег при наступлении страхового случая во многом определяются ответственностью, прописанной в договоре. Сумма всегда меньше или равна результатам оценки при подписании бумаг. Правовые отношения могут регламентировать возврат полной суммы при наступлении оговорённого случая, иногда ущерб возвращается лишь частично. Это также подчинено условиям договора, регламентирующего правовые отношения.

Особенности страхования имущества физлиц

Эта программа была разработана для соблюдения интересов широких групп населения. Инициатива по заключению договорённости должна исходить от того лица, который ответственен за сохранность объекта и имеет имущественные интересы применительно к нему. В настоящее время страхование ОСАГО, действующими законами установленное обязательным для всех владельцев автотранспорта - это хороший пример правовых отношений страховщика и клиента. Эта программа установлена законом как обязательная. По сходной логике в обязательном порядке придется заключить страховой договор для зашиты некоторых объектов сельского хозяйства - поголовья скота, арендованного имущества.

Страхование: важные категории

В настоящее время заключить договор страхования можно в одной из категорий, установленных законодательством. В нормативных актах упомянуты следующие:

инвестиционные вложения;
грузы;
кредитные программы;
имущество дома;
ответственность гражданина;
риск получения ущерба, связанного с предпринимательской деятельностью (включая простой, срыв обязательств контрагентами);
недвижимость;
транспорт.

Внутри каждой из категорий есть разделение на подвиды, учитывающее особенности конкретного случая. Так, страхование транспорта предполагает отдельные программы для личных автомобилей и специфические для железнодорожного транспорта, кораблей, авиационных судов и космоса.

Страховка и риски

Типовые риски, указываемый в страховом договоре:

пожар, молния, взрывная волна;
ураган, буря, иные катастрофы стихийного характера;
повреждение котлов, хранилищ газа, иных механизмов, машин;
ущерб, нанесённый водами (включая канализацию, отопление, пожаротушение, водопровод);
умышленный вред (в том числе грабеж, кража);
вред, нанесенный зеркалам, окнам, витринам из стекла.

Есть несколько других категорий, которые обычно предлагает страховая компания.

Чаще всего на практике договоренностью заключают с имущества от гибели, ущерба. Довольно специфическими будут договоры, в рамках которых страхуется ответственность гражданина. Объектом здесь выступает не имущество, а ответственность лица за некоторое имущество, которую этот человек будет нести перед кем-то при выявлении факта ущерба.

Страховые отношения: универсальный подход

Выше уже было упомянуто, что некоторые правовые отношения по договору страхования актуальны для юрлиц, а другие подходят для физических. И та и другая группа были рассмотрены. Есть также третья категория универсальных отношений, в которые вступают страховые компании и самого разного рода клиенты, будь это частная персона или организация. Обычно такие страховые договорённости заключаются в сфере сельского хозяйства и транспорта (автомобильного, мотоциклов). Кроме транспортного, бывает также страхование технического риска.

В практической деятельности имущественное страхование получило большее распространение по сравнению с личным. Определение договора имущественного страхования дано в п. 1 ст. 929 ГК, согласно которому по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из п. 2 ст. 929 ГК, объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

Таким образом, для трех видов страхования установлен единый правовой режим, охватываемый указанным выше определением договора имущественного страхования.

Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре. На договор страхования имущества распространяется закрепленное ГК правило о правопреемстве в договорах имущественного страхования: в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу, т.е. при изменении субъекта страхового интереса, права и обязанности страхователя переходят к лицу, к которому перешли права на данное имущество (ст. 960 ГК).

Действие договора прекращается лишь в случаях принудительного изъятия у собственника имущества по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 235 ГК, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК). На лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, возлагается лишь обязанность незамедлительного письменного уведомления страховщика о состоявшемся правопреемстве. Поскольку ГК не требует согласия страховщика на переход прав на застрахованное имущество, его интересы во взаимоотношениях с новым страхователем в связи с возможностью существенного изменения обстоятельств страхового риска гарантируются правилами ст. 959 ГК.

Согласно указанной статье в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 ГК.

Возможны ситуации, когда договор имущественного страхования заключается на сумму, меньшую действительной стоимости. В этом случае речь идет о неполном имущественном страховании (ст. 949 ГК), и в случае наступления страхового случая страховщик возмещает страхователю часть убытков пропорционально отношению стоимости страховой суммы к страховой стоимости.

Если же завышение страховой суммы произошло в результате обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. Под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК), был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости. Закон вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Таким образом, ГК в качестве общего правила устанавливает так называемую пропорциональную систему расчета страхового возмещения при страховании имущества. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя) а только их часть, причем такую, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой стоимости. Если, например страховая сумма составляет только 60 процентов действительной стоимости имущества, страховщик должен компенсировать лишь 60 процентов причиненных убытков.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен и без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует") и оформляется страховым полисом на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК). Особенностью договора страхования "за счет кого следует" является необходимость наличия у выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества лишь на момент предъявления им требования о страховой выплате, отсутствие которого при заключении договора не влечет его недействительность (п. 2 ст. 930 ГК).

Как уже было указано, в соответствии с п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества является его действительная (рыночная) стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования.

Страхование имущества сверх страховой стоимости влечет последствия предусмотренные ст. 951 ГК. Согласно указанной статье, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает, страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК). В остальной части договор страхования сохраняет силу. Уплаченная излишне часть страховой премии в этом случае возврату не подлежит. Однако при внесении премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть уменьшены пропорционально уменьшению размера страховой суммы, если будет установлено, что та превышает страховую стоимость (п. 2 ст. 951 ГК).

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя премии (п. 3 ст. 951 ГК). В этом случае величина страховой премии служит для страховщика своеобразной франшизой, в пределах которой убытки не взыскиваются, поскольку они покрываются премией, остающейся за страховщиком.

Имущество может быть застраховано от разных страховых рисков как по одному, так и отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этом случае допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

Договор имущественного страхования может быть заключен с физическим или юридическим лицом, причем контингент возможных страхователей должен быть оговорен в Правилах страхования. По договорам с юридическими лицами (предприятиями и организациями всех форм собственности) на страхование обычно принимается следующее имущество: здания, сооружения, оборудование, вычислительная техника, готовая продукция, товары и другие виды имущества, предусмотренные Правилами страхования. По страхованию имущества граждан может быть застраховано жилое помещение, дом, дача, отделка квартиры, домашнее имущество и т.п. Транспортные средства могут быть застрахованы отдельно на условиях Правил страхования средств наземного транспорта, водного транспорта и др., если страховая компания обладает соответствующей лицензией.

Как уже было отмечено выше, одной из разновидностей имущественного страхования является страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Страхование на случай утраты или повреждения имущества носит название "страхование имущества".

Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы. Подобные расходы также подлежат возмещению по договору страхования имущества, так как интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии не только с точки зрения его физической сохранности, но и с точки зрения его функционального назначения. Утрата возможности выполнять определенные функции является разновидностью повреждения имущества.

Понятие имущества в гражданском законодательстве употребляется в различных смысловых выражениях в зависимости от сферы его применения. При подразделении этого понятия на отдельные виды необходимо в его составе различать: 1) вещи, включая деньги и ценные бумаги; 2) имущественные права и иное имущество. В состав имущества наряду с имущественными правами могут входить и имущественные обязанности. Так, в понятие наследуемого имущества, употребляемое в наследственном праве, включаются и имущественные права и обязанности наследодателя, не имеющие личного характера. Например, наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя (ст. 1175 ГК).

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК, в отношении которых:

может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

Под утратой вещи понимается ее полное уничтожение, когда вещь уже не может использоваться по прежнему назначению. Под повреждением понимается ухудшение качества вещи вследствие изменения ее физических свойств.

Таким образом, под имуществом, в отношении которого заключаются договоры имущественного страхования, понимаются, прежде всего, вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, входящие в состав имущества, за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю, а именно тех, которые выступают объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков.

К таким объектам, безусловно, не относятся работы и услуги, так как эти объекты, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ. Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина (ст. 150 ГК), также не относятся к таким объектам. Вред, причиненный этим благам, не имеет прямой денежной оценки, и порождаемый ими страховой интерес страхуется по договору личного страхования.

По требованиям, связанным с имущественным страхованием, применяется сокращенный срок исковой давности. Согласно п. 1 ст. 966 ГК срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года. Что касается договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, то в данном случае применяется общий срок исковой давности, то есть 3 года.

Представляется, что к имуществу, в отношении которого заключаются договоры страхования, следует отнести исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности. Это обусловлено тем, что по своей правовой природе они являются имущественными правами. В данном случае трудно говорить о "повреждении" имущественного права, однако утрата имущественного исключительного права на результаты интеллектуальной деятельности вполне возможна. В частности, это может произойти в результате неправомерного присвоения исключительных прав на результат интеллектуальной деятельности.

Вместе с тем наиболее распространенным случаем нарушения исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности является их неправомерное использование неуправомоченными лицами (в качестве примера можно привести изготовление контрафактных экземпляров произведения).

По своей природе они являются нематериальной субстанцией. Однако нет сомнения в том, что с возможным нарушением исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности связан страховой интерес, поэтому и договоры страхования на случай их нарушения могут и должны заключаться. В данном случае, очевидно, следует страховать этот интерес не как имущество, а как финансовый риск, включая упущенную выгоду. Очевидно, в данном случае необходимо принятие соответствующего Постановления Пленума Верховного Суда РФ, которое может внести ясность в этот вопрос, но оно в настоящее время отсутствует. Обычно на практике речь идет о страховании на случай установления неправомерного использования результатов интеллектуальной деятельности, исключительное право на которые принадлежит правообладателю, неуправомоченными лицами.

Спорным является вопрос о том, может ли распространяться страхование имущества на те личные права, которые могут иметь денежную оценку. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и даже отражается в балансах организаций отдельной строкой. В то же время большинство требований о возмещении убытков отклоняются судом по мотиву недоказанности какого-либо из условий их возмещения.

Такая тенденция связана в том числе и с неопределенностью самого понятия "деловая репутация", в связи с чем суды отказываются связать с ее умалением какие-либо финансовые затраты. Критерии, которыми может руководствоваться суд для оценки подлежащих взысканию сумм возмещения или компенсации в случаях, когда этот размер устанавливает суд или когда он вправе изменить размер по иному основанию, чем отсутствие документального подтверждения заявленных сумм, тоже не выработаны; во-вторых, происходит усложнение экономического оборота, появление новых потребностей, обусловливающих включение в оборот нематериальных объектов, которые становятся товаром и получают экономическую ценность <11>.

——————————–

Законом (п. 7 ст. 152 ГК) определено, что наряду с деловой репутацией граждан защищается деловая репутация юридических лиц. Представляется, что деловой репутацией могут обладать далеко не все субъекты гражданского права, а лишь лица, осуществляющие социально значимую деятельность. Не могут иметь деловой репутации неработающие пенсионеры, инвалиды, не имеющие физической возможности заниматься каким-либо делом, домохозяйки и т.д. Строго говоря, деловой репутацией в собственном смысле слова могут обладать граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность, и юридические лица.

Деловая репутация принадлежит юридическому лицу с момента его образования и составляет неотъемлемую часть его правоспособности. Она – атрибут всякого юридического лица, который является средством его индивидуализации наряду с фирменным наименованием, товарным знаком и т.п.

В качестве примера денежной оценки деловой репутации можно привести договор простого товарищества: согласно п. 1 ст. 1042 ГК РФ вкладом товарища признается все, что он вносит в общее дело, в том числе деньги, иное имущество, профессиональные и иные знания, навыки и умения, а также деловая репутация и деловые связи.

Следует отметить, что страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой.

Таким образом, перечень компонентов понятия имущества как объекта страхования должен считаться открытым. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов. Согласно классификации, приведенной в Условиях лицензирования (п. 2.3.2), утвержденных Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью N 02-02/08 от 19 мая 1994 г., выделяют следующие виды страхования имущества:

– страхование средств наземного транспорта;

– страхование средств воздушного транспорта;

– страхование средств водного транспорта;

– страхование грузов;

– страхование других видов имущества (кроме вышеперечисленных);

– страхование финансовых рисков.

Указанный перечень ни в коей мере не является исчерпывающим. Так, одним из наиболее распространенных видов страхования имущества является страхование недвижимости. Риски, от которых может быть застраховано недвижимое имущество, весьма разнообразны. Наиболее распространенными являются пожары, однако недвижимое имущество также страхуется на случай:

аварий внутреннего водостока, водопроводных, строительных и канализационных систем;

проникновения воды в результате правомерных действий по ликвидации пожара и др.

Застрахован может быть не только объект недвижимости в целом (например, квартира или жилой дом), но и отдельные его части. Так, может быть застрахована только внутренняя отделка вместе со стенами или без них. Застрахованными могут быть сады в целом и отдельные деревья. Возможно страхование всех строений, которые расположены на земельном участке (бани, колодцы и т.д.) В некоторых случаях фундамент дома не страхуется. Это обусловлено тем, что он в наименьшей степени подвержен разрушению. Известны также случаи, когда отдельно страхуются вывески и рекламные щиты, расположенные на объектах недвижимости.

Страхование жилых помещений.

Среди страхования недвижимости следует отдельно выделить страхование жилых помещений. Согласно ст. 21 ЖК РФ в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством. Действующее законодательство не предусматривает обязательного страхования жилья, но любой гражданин и юридическое лицо вправе застраховать его добровольно. Следует отметить, что в течение длительного времени ставится вопрос о введении обязательного страхования жилых помещений, однако до настоящего времени этот вопрос так и не был решен.

Целью страхования жилых помещений является компенсация убытков, понесенных собственником или законным владельцем, например нанимателем, арендатором жилого дома, квартиры, комнаты, в результате наступления страхового случая (пожара, наводнения, аварии техногенного характера и т.п.). Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском утраты (повреждения) жилого помещения, включая его конструктивные элементы, элементы отделки, инженерное оборудование, элементы внутренних коммуникаций, относящиеся к этому помещению и соответствующие типовому проекту строения, в котором расположено это жилое помещение.

Страховаться могут все виды жилых помещений, о которых говорится в ЖК РФ. Жилищный кодекс РФ (п. 2 ст. 15) определяет жилое помещение как изолированное помещение, которое является недвижимым имуществом и пригодно для постоянного проживания граждан (отвечает установленным санитарным и техническим правилам и нормам, иным требованиям законодательства).

Таким образом, жилым помещением может быть лишь изолированное жилое помещение, пригодное для постоянного проживания (квартира, жилой дом, часть квартиры или жилого дома). Соответственно, не являются жилыми помещениями подсобные помещения (кухня, коридор и т.п.). Ст. 16 ЖК РФ выделяет следующие разновидности жилых помещений:

1) жилой дом, часть жилого дома;

2) квартира, часть квартиры;

3) комната.

На практике страховые организации исключают из страхового покрытия следующие виды жилых помещений:

признанные в установленном порядке аварийными;

расположенные в домах, включенных в перечень адресов жилых домов, подлежащих освобождению в связи со сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и по другим основаниям;

на которые обращено взыскание по обязательствам;

подлежащие конфискации;

в отношении которых в предусмотренных законом случаях прекращены права найма или собственности.

Договоры страхования жилых помещений обычно включают ряд условий, освобождающих страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения. К их числу относятся следующие:

умышленные действия страхователя (выгодоприобретателя) и членов его семьи, в результате которых наступил страховой случай;

использование жилых помещений не по назначению;

несоблюдение установленных и общепринятых правил и норм безопасности, а также содержания, эксплуатации и ремонта жилого помещения и т.д.

Следует отметить, что стоимость жилых помещений постоянно растет, поэтому в договоры страхования жилых помещений обычно включается условие о том, что размер страховой суммы, а соответственно, и размер страховых премий может быть увеличен.

В соответствии со сложившейся практикой перед заключением договора страхования потенциальному страхователю вручается так называемый опросник, в котором его просят сообщить страховщику все известные ему сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Имеются в виду те обстоятельства, которые неизвестны и не должны были быть известны страховщику. Согласно ст. 944 ГК существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. К числу таких недостатков относятся недостатки, связанные с проектированием дома, неудачно проведенным капитальным ремонтом и т.д.

Страхование ипотечных кредитов.

Страхование недвижимости фактически обязательно при ипотечном жилищном кредитовании. Под кредитным ипотечным договором понимается договор, при котором банк (кредитная организация) предоставляют физическому лицу (гражданину) кредит для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.

Основными участниками ипотечного кредитного правоотношения являются заемщики – физические лица, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита денежные средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения таких договоров является ипотека приобретаемого жилья.

Банки и иные кредитные организации, предоставляя кредиты на покупку недвижимости, заинтересованы в сохранении приобретаемой недвижимости, которая является предметом залога, обеспечивающего выплату кредита. Поэтому в договоре ипотечного кредитования обычно содержится условие, по которому получатель кредита еще до заключения договора ипотечного жилищного кредитования обязан заключить договор страхования заложенного имущества. При этом договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора.

Банки, выдавая кредиты, настаивают на том, чтобы именно они были указаны в договоре страхования заложенного имущества в качестве выгодоприобретателей.

Важность страхования при ипотечном кредитовании обусловливается тем, что в случае ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию заложенного имущества банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита. В соответствии со ст. ст. 31 и 35 Федерального закона от 16 июля 1998 г. (в ред. от 18 декабря 2006 г.) N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в случае если в течение одного месяца (или иного срока, предусмотренного договором) обязательство не будет исполнено, банк имеет право обратить взыскание на заложенное жилое помещение.

Можно выделить следующие особенности страхования при ипотечном кредитовании:

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства.

3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

Широкое распространение на практике получило страхование грузов. Страхование грузов может быть заключено как с ответственностью за все риски, так и отдельные риски, на случай гибели или повреждения всего груза или его части. При страховании с ответственностью за все риски страхованием покрываются все случаи, связанные с повреждением или гибелью груза независимо от причины. Обычно страховым покрытием охватывается вся перевозка груза от пункта назначения до момента его получения в пункте назначения грузополучателем. Однако в договоре может быть оговорено, что полис действует только до конкретного места, до которого страхователь несет ответственность перед получателем груза. После того, как груз доставлен в определенное место, договор страхования перестает действовать.

При страховании грузов не покрываются риски, связанные с естественными изменениями груза. Так, при перевозке морским транспортом металлические части перевозимого груза могут покрыться ржавчиной.

Особенностями этого вида страхования являются:

– большие страховые возмещения;

– значительная протяженность маршрута следования застрахованного груза;

– наступление страхового случая в отдаленных от страховщика местах, в связи с чем возникают сложности выезда и его проверки;

– сложность контроля отправления застрахованного груза в количестве и качестве, указываемом страхователем;

– большое количество лиц, вовлеченных в процесс перевозки;

– техническая и правовая специфика процесса грузовых перевозок и др. <12>.

——————————–

В связи с указанными особенностями процесс перевозки груза позволяет страхователю практически без контроля со стороны страховщика совершать манипуляции с объектами страхования. Кроме того, во время перевозки, как правило, объект страхования подвергается различного рода воздействиям, что приводит к объективному желанию грузополучателя, перевозчика или грузоотправителя переложить ответственность за возмещение ущерба на плечи страховщика.

Спецификой страхования грузов является и то обстоятельство, что в ряде случаев установить причину повреждения груза невозможно. В таких случаях в акте (аварийном сертификате) указывается только вероятные причины повреждения грузов, что приводит к сложностям в получении страхового возмещения.

Возможные объекты страхования, контингент страхователей, территория страхования, страховые случаи, условия определения сроков страхования, страховых сумм и тарифов определяются в Правилах страхования, которые разрабатываются самой страховой компанией и утверждаются Федеральной службой страхового надзора. При заключении договора страховщик и страхователь могут договориться и об иных условиях страхования, чем те, которые предусмотрены Правилами, что должно быть соответствующим образом отражено в договоре страхования.

Строительное страхование.

В качестве отдельного вида страхования имущества можно выделить так называемое строительное страхование. Согласно ст. 742 ГК договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемого при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.

Сторона, на которую возлагается обязанность по страхованию, должна предоставить другой стороне доказательства заключения ею договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках.

В указанной статье говорится о добровольном имущественном страховании рисков, возникающих при строительстве (называемых в коммерческой практике строительно-монтажными рисками). Таким образом, в соответствии с договором обязанность застраховать указанные риски может быть возложена как на заказчика, так и на подрядчика. Такой вывод вытекает из того, что в абз. 1 п. 1 указанной статьи сформулировано диспозитивное правило, согласно которому любая сторона договора может принять на себя обязанность застраховать на период строительства лежащий на ней строительно-монтажный риск, заключив договор со страховщиком.

В соответствии с ГК (ст. 930) имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Поэтому при решении вопроса о том, на какую из сторон договора строительного подряда следует возложить обязанность страхования имущества и в пользу какой из них, должно быть учтено, кому принадлежит интерес в его сохранении.

Страховой интерес в объекте строительства принадлежит прежде всего подрядчику. Именно подрядчик несет по общему правилу риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства. С помощью договора страхования в пользу страхователя-подрядчика этот риск может быть переложен на страховщика. В подобном случае подрядчик в случае утраты права на оплату выполненных работ приобретает право на страховое возмещение. Страхование не освобождает соответствующую сторону от обязанности принять необходимые меры для предотвращения наступления страхового случая (п. 2 ст. 742 ГК).

Страховой интерес в материалах, оборудовании и другом имуществе, используемых при строительстве, в первую очередь имеет предоставившая их сторона как лицо, несущее риск их случайной гибели или случайного повреждения (п. 1 ст. 705 ГК). Предполагается, что обязанности по обеспечению строительства материалами, оборудованием и т.п. несет подрядчик. Если обязанность по обеспечению строительства договором возложена полностью или в части на заказчика, то в соответствии с законом или договором риск случайной гибели или случайного повреждения соответствующего имущества может быть перенесен на подрядчика. В силу этого страхователем названных интересов может выступать как заказчик, так и подрядчик. При этом возможно страхование в пользу страхователя или выгодоприобретателя – контрагента по договору строительного подряда.

Страхование заложенных вещей в ломбарде.

В ряде случаев страхование имущества является обязательным. В качестве примера можно привести страхование заложенных вещей в ломбарде. Согласно пункту 3 статьи 358 ГК РФ ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.

Страхование титула.

В качестве особой разновидности имущественного страхования следует выделить страхование титула, под которым понимается страхование сохранности имущественного права. К таким имущественным правам относятся как вещные права (например, право собственности), так и обязательственные (например, право арендатора). Страховые риски будут весьма специфическими. Так, имущественные права не могут погибнуть в результате природных катаклизмов, однако титула можно лишиться в результате мошеннических действий.

Одной из первых сфер в области имущественного страхования возникла такая отрасль, где страхуются материальные блага физических лиц. Для чего это необходимо? Страхование имущества граждан проводится с целью предотвратить возможную угрозу существующим персональным активам.

Когда применяют?

Его применяют на случай гибели, уничтожения, повреждения или утраты имущества гражданина, результатом которого послужил несчастный случай, стихийное бедствие или какое-либо другое неблагоприятное событие. Имуществом гражданина считаются предметы потребления и обихода, домашней обстановки, которые используются в хозяйстве и предназначаются для удовлетворения культурных и бытовых потребностей всей семьи.

Ценные бумаги, документы, предметы религиозного культа, коллекции, рукописи, денежные знаки, антикварные и уникальные предметы, драгоценности, камни не могут стать объектами имущественного страхования гражданина.

Выделяют несколько групп объектов страхования: транспортные средства, животные, домашнее имущество, строения.

Что это такое - страхование имущества граждан?

Страховым объектом имущества физ. лиц является определенный имущественный интерес, который напрямую связан с конституционным правом собственности граждан.

Объекты страхования подобного рода не связаны с жизнью и здоровьем граждан, не затрагивают реализацию их персональных неотчуждаемых прав, то есть не несут личностного характера.

Подобное страхование проводится на добровольной основе и, как правило, касается имущества или материального интереса физических лиц. Материальные блага, подлежащие страхованию, должны принадлежать страхователю на основании прав собственности.

Право собственности, закрепленное за специальными объектами, несет и долю рисков при использовании, распоряжении и отчуждении ими.

Зачем нужно страхование имущества граждан? Застраховав свое имущество, физические лица автоматически избавляют себя от непредвиденных потерь и расходов, которые могут возникнуть в процессе реализации их прав собственности.

В случае порчи полной или частичной застрахованного имущества, его местной либо абсолютной гибели, страхователю гарантировано получение компенсации.

Согласно нормам, утвержденным ГК РФ, собственность граждан, находящаяся в особом режиме, может быть застрахована двойственным способом, то есть физическое лицо имеет право защитить свои активы у нескольких страховщиков. Это добровольное страхование имущества граждан.

Двойственное страхование

Под двойственным, который также иногда называют многократным, способом страхования понимают страхование одного имущества у нескольких разных страховых компаний на сумму больше его реальной стоимости. В отношении такого вида страхования действует несколько правил:

Если наступает страховой случай, каждый страховщик выплатит только часть от полной суммы страховых выплат, которая пропорциональна полученной им доли страховой премии в объеме премий суммарном, который получили все страховщики вследствие процесса двойного страхования.
При страховании уже застрахованного имущества у других организаций заявитель обязан сообщить страховщику в письменном виде сведения о других страховых суммах и страховщиках.

Согласно закону, вещи или предметы, находящиеся в собственности у одного человека, имеющего на них права, являются неприкасаемыми. Объекты, подпадающие под права собственности и имеющие особую ценность, подлежат страхованию.

Например, из принадлежащих на правах собственности физ. лицу земельного участка и предметов быта, страхованию подлежит лишь земельный участок, имеющий особую ценность и на который должно оформляться в специальном порядке свидетельство. И на базе этого правоустанавливающего документа будет составляться договор имущественного страхования физического лица.

Какие особенности имеет страхование имущества граждан? Рассмотрим далее.

Особенности

Основной целью страхования своего имущества физические лица видят в случае наступления рискового случая возможность получить возмещение ущерба или денежную компенсацию.

Граждане РФ безответственно относятся к имущественному страхованию. А зря. Ежегодно стихийные бедствия разрушают города и поселки, оставляя тысячи людей без крова. Недавние стихийные бедствия, прокатившиеся по странам Азии, тому пример. Страхование имущества в странах Азии распространено плохо (исключения составляют Сингапур, Корея и Япония), поэтому разрушения, принёсшие с собой стихийные бедствия, тяжелым грузом легли на плечи собственников, чьи дома оказались почти полностью разрушены.

Нужно знать основные правила страхования имущества граждан.

В европейских странах в 90 % случаев владельцы недвижимости стараются заранее защитить свои жизненные наработки и застраховаться.

Получение компенсации страховщики гарантируют при наличии у физического лица страхового полиса в случае пожара, кражи, расхищения и разбоя, причинения имуществу вреда третьими лицами по неосторожности или умышленно, а также при воздействии атмосферных и стихийных явлений, повреждения водой.

Это условия страхования имущества граждан.

Ущерб соседу

Физические лица также могут обезопасить себя от нанесения вреда соседскому имуществу. В случае наступления непредвиденных обстоятельств страховой полис станет отличной помощью, т. к. в основе этого вида страхования лежит принцип возмещения ущерба.

Застрахованное лицо в течение 3-4 дней должно заявить о наступлении такого случая. Заявление должно информировать, где и при каких обстоятельствах случился инцидент, предусмотренный договором, также в заявлении должны быть отражены все объекты имущества, поврежденные или уничтоженные.

Затем происходит проверка факта указанных обстоятельств, проверка соответствия их условиям страхования. Выплата, компенсирующая нанесенный ущерб или уничтожение имущества, покрывается страховым полисом. На каждый случай обязательно составляется акт о произошедшем страховом случае. Так проходит страхование имущества граждан в РФ.

Правила

Если наступает страховой случай, физическое лицо, независимо от того, как было проведено страхование, добровольно или обязательно, обязано обратиться в компетентные органы и к страховщику. Спустя установленный законом период после отправки уведомления страхователю необходимо подать документы для получения компенсации.

В пакет документов входят: страховое свидетельство, квитанция об уплате страхового взноса, акт подтверждения страхового случая, документы, раскрывающие причины возникновения страхового случая и причинения убытков. Обязательно уведомление страховщика при возникновении несчастного случая, причем в строго определенные сроки.

Пленум о добровольном страховании имущества граждан принял именно эти правила.

Компенсация выплачивается после всех проверок и окончания расследования, проводимого аварийным комиссаром.

Это нужно сделать не позднее недели с момента подачи заявления. Хотя не ко всем компаниям это применимо.

Назначение страховых выплат всегда устанавливается в индивидуальном порядке, на основании изначальной суммы страхования.

Сумма страхования

Сумма, на которую страхуют объект, зависит от его стоимости и существующих лимитов. Как правило, эта сумма не может быть выше реальной стоимости объекта. Реальная стоимость страхуемого объекта определяется после проведения его экономической оценки.

К примеру, страховщику нужно провести рыночную оценку принадлежащего физическому лицу земельного участка и дома на нем. Их оценка производится отдельно, и только после этого страховщик может рассчитать сумму страховки для страхователя.

Напомним, что из полученных страхователем выплат застрахованному лицу еще придется выплатить франшизы. Франшизы делятся на два основных вида: условная и безусловная. Наиболее часто при страховании имущества применяют условную франшизу.

Что может быть объектом страхования?

Почти любое ценное имущество, принадлежащее гражданам по праву личной собственности, может быть застраховано.

Чаще всего граждане страхуют:

участки земли;
дома, квартиры, подсобные помещения;
предметы домашнего пользования, инвентарь;
средства передвижения.

На каждый объект составляется отдельный страховой полис (например, на земельный участок и на дом, находящийся на нем). Добровольное страхование имущества граждан сейчас очень распространено.

Какие бывают риски?

Самые распространённые риски, от которых граждане страхует свое имущество:

от имущественных повреждений;
его частичной утраты;
полной утраты, гибели имущества.

В настоящее время пользуется популярностью гражданская ответственность перед другими лицами, связанная с порчей чужого имущества. Риск равен уничтожению материальных благ личного характера. Составление договора гражданской ответственности может уберечь от проблем, возникающих при соприкосновении интересов нескольких собственников.

Это подтверждает постановление о добровольном страховании имущества граждан.

Добровольное и обязательное страхование

Чаще всего имущество физических лиц страхуют в добровольной форме.

При аренде земельных участков, находящихся в государственной или коммунальной собственности, применяют обязательное страхование.

Виды страхования на добровольной основе

Одним из популярных объектов являются здания. Для того чтобы определенное сооружение было застраховано, оно должно отвечать некоторым требованиям: оно должно быть недвижимым, т. е. пребывать постоянно в одном месте, иметь стены и крышу.

Договор страхования имущества граждан

В начале страхового договора указываются стороны, его составляющие. Страховщиком выступают негосударственные накопительные фонды или компании, имеющие лицензию на проведение страховой деятельности. Страхователь - это физическое лицо, фирма или организация.

Выгодоприобретатель в договоре страхования гражданской ответственности - это лицо, чье имущество подвергается риску.

Основанием заключения договора является заявление в устной или письменной форме, поданное страховщику.

Как правило, договор страхования заключается на срок от нескольких месяцев до 1 года. Если страховая сумма не превышает предложенную, сотрудниками страховой компании осмотр объекта договора не проводится. В других случаях проводят оценку имущества, основываясь на ее результатах, устанавливают страховую сумму, рассчитывают размер взносов, формируют порядок выплат страховых компенсаций. На основании заключенного договора выдается специальное свидетельство, подтверждающее этот факт. Суммы страховых платежей зависят от периода страхования, степени риска и тарифов.

Договора по страхованию между собой всегда отличает объем рисков, которые они покрывают. Это подразумевает и обязательное страхование имущества граждан.

Есть возможность, например, застраховать свою квартиру от всех рисков. Такое соглашение предусматривает страховые выплаты при уничтожении или порче имущества любыми возможными способами. Для страхователя более выгодно заключать договора с определенными рисками, четко прописанными в документах.

Особо ценное имущество

Договора, гарантирующие страхование особо ценного домашнего имущества, составляются на специальном бланке.

В современном обществе страхование имущества уже не является простой прихотью, оно позволяет почувствовать людям уверенность в завтрашнем дне. Имея на руках подтверждающий полис, граждане могут не опасаться негативных атмосферных, экономических и политических явлений.

При выборе страховщика гражданам следует быть внимательными как при изучении его ценовой политики, так и сроков пребывания его на страховом рынке, на его социальную надежность и престижность, наличие международных партнерских связей.

Заключение

Все большую популярность и распространение в страховой сфере набирает направление страхования имущества физических лиц. Защищать свое право собственности на имущество физические лица могут, если оно подвергается страховым рискам.

Не существует четкого перечня объектов, подлежащих страхованию. Хотите застраховать квартиру или машину - пожалуйста, животных, предметы антиквариата, технику - тоже не проблема. Все, что вам дорого и ценно, все можно застраховать. Добровольное страхование имущества граждан РФ в некоторых случаях бывает очень полезным.

Исследуются проблемы соотношения договора страхования предпринимательского риска с иными договорами страхования (имущества и ответственности). Анализируется актуальный и спорный вопрос об особенностях рассматриваемого вида страхования.

Данная статья была скопирована с сайта https://www.сайт

Страницы в журнале: 64-67

Р.Р. Поспелов,

аспирант, ассистент кафедры гражданского и предпринимательского права Юридической школы Дальневосточного федерального университета, Россия, г. Владивосток [email protected]

Ключевые слова: предпринимательский риск, закон, страховое дело, имущество, интерес, страхование.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации 1996 года (далее - ГК РФ) и Закону РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) российское законодательство оперирует тремя видами имущественного страхования: имущества, ответственности, предпринимательского риска.

Легальное разделение имущественного страхования свидетельствует о самостоятельности договора страхования предпринимательского риска, и, следовательно, соответствующего объекта страхования. Однако далеко не все исследователи согласны с обозначенной системой имущественного страхования.

И.Т. Балабанов, Л.И. Корчевская и К.Е. Турбина, Л.Н. Клоченко и К.И. Пылов выделяют в имущественном страховании только страхование имущества и ответственности , не упоминая при этом о договоре страхования предпринимательского риска. В качестве аргумента исследователи указывают на отсутствие оснований для рассмотрения предпринимательского риска в качестве самостоятельного объекта страхования.

С чем связано столь неоднозначное отношение к предпринимательскому риску? Для ответа на поставленный вопрос следует обратиться к критериям юридической классификации имущественного страхования.

Как верно указывает Н.А. Чигасова, для проведения классификации исследователи используют разные критерии, нередко даже несколько критериев . Наиболее распространенной точкой зрения является необходимость разграничивать отрасли страхования в зависимости от объекта страхования и объема страховой ответственности .

Как следует из ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектом страхования всегда являются имущественные интересы. В то же время сама по себе категория интереса представляется весьма неопределенной. Широко распространенные в правилах страхования формулировки, как то «страхованию по договору подлежат имущественные интересы страхователя, связанные с…» по существу ничего не раскрывают. Как страховщику, так и страхователю важно, что конкретно вправе требовать страхователь при наступлении страхового случая, в чем выражаются обязательства сторон. Иными словами, предпринимателю хотелось бы больше знать не об абстрактных категориях (интерес обеспечить сохранность имущества), а о реальном содержании договора страхования (в чем реализуется страховой риск, какие потери и в каком объеме покрываются страховым возмещением). Именно эти вопросы интересуют стороны страхового правоотношения. Поэтому мы предлагаем при анализе видов страхования исходить не просто из критерия имущественного интереса, но из комбинации критериев «страховой интерес - страховой случай - страховое возмещение».

Проведем анализ видов имущественного страхования, с тем чтобы выявить особенности страхования предпринимательского риска.

Исследуя страхование имущества, в первую очередь следует обратить внимание на двоякое определение страхового интереса применительно к данному виду страхования. В силу п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела в рамках страхования имущества «обеспечиваются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом». Согласно же п. 2 ст. 929 ГК РФ «страховым интересом признается риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества». Обращает на себя внимание наличие в законе категорий «страховой интерес» и «имущественный интерес», которые необходимо разграничивать. Имущественный интерес согласно буквальному толкованию нормы права можно определить как стремление иметь и реализовывать правомочия правообладателя имущества. Страховой же интерес согласно ГК РФ по существу соотносится с риском исчезновения/негативного изменения состояния имущества. Из связи двух рассматриваемых категорий следует, что страховой интерес направлен на защиту правомочий правообладателя имущества, т. е. на защиту имущественного интереса. Следовательно, страховой интерес всегда вторичен (производен) от интереса имущественного. Данное заключение находит поддержку в законе, поскольку согласно п. 2 ст. 920 ГК РФ «договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен». Целесообразность выделения в законодательстве страхового интереса при наличии интереса имущественного, на наш взгляд, сомнительна. Неодинаковое определение по существу одного и того же интереса страхователя в ГК РФ и специальном страховом законодательстве неизбежно приводит к различному содержанию соответствующих категорий.

В первом случае (страховой интерес) страхователь желает оградить себя от препятствий и (или) невозможности реализовать имеющиеся у нас правомочия в отношении имущества и, соответственно, получить покрытие вызванных такими препятствиями убытков.

Во втором случае (имущественный интерес) картина иная: основанием страховой выплаты будет являться возникновение убытков, вызванных утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества.

Представляется, что в первом случае убытки определяются гораздо шире: имущество может быть и не повреждено, и не утрачено, но осуществить в отношении имущества отдельные правомочия не представляется возможным. Яркий пример - требование негаторного характера: лицо арендует склад, который со всех сторон окопан ввиду ремонтных работ, т. е. доступ к нему ограничен. В данном случае склад не поврежден. То есть формально имущественный интерес владельца склада не нарушен. Однако имеющийся на складе товар лицо не может реализовать, поскольку лишено доступа (права пользования) к складу. Подобный риск можно рассматривать как риск неполучения ожидаемой прибыли.

Таким образом, в зависимости от названия интереса и подхода различных правовых актов к его содержанию мы одну ситуацию можем квалифицировать либо как наступление страхового случая либо как его ненаступление.

В этом смысле было бы неверно под страхованием имущества понимать стремление страхователя минимизировать негативные последствия исключительно повреждения и (или) утраты имущества. Напротив, Закон об организации страхового дела позволяет вывести, на наш взгляд, более практическое и отвечающее интересам страхователя определение убытков - страхованию подлежат любые негативные последствия, вызванные ограничением и (или) лишением собственника (владельца) правомочий в отношении имущества.

В пользу выбора последней трактовки страхования имущества говорит также определение имущества, в которое включаются не только собственно объекты материального мира (вещи в собственном смысле), но и имущественные права и обязательства. В этой связи было бы весьма некорректно говорить, к примеру, о недостаче или повреждении права на получение дивидендов по акции или исключительного права на коммерческое обозначение.

Страхование ответственности также трактуется различно. В Законе об организации страхового дела идет речь об обязанности возместить причиненный страхователем другим лицам вред. ГК РФ говорит нам в целом о риске ответственности страхователя. На практике в первом случае страхователь перекладывает на страховщика обязанность возместить вред (но не убытки). Действительно ли в данном случае идет речь о страховании ответственности? Представляется, что нет. Само по себе возмещение вреда исходит из факта его причинения, которое является по общему правилу одним из необходимых условий возникновения ответственности. То есть лицо может причинить вред потерпевшему безвиновно либо правомерно. Либо причинитель вреда не отвечает критериям деликтоспособности (малолетний). Интересно, что во всех указанных случаях причинен вред, который, исходя из буквального толкования Закона об организации страхового дела, должен быть возмещен. В то же время указанные причинители вреда не всегда отвечают условиям привлечения к ответственности. А если нет ответственности - отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

Формулировка страхования ответственности как особого страхового интереса, в отличие от формулировки интереса в страховании имущества, в ГК РФ выглядит более приемлемой. В данном случае следует говорить о возмещении страховщиком убытков, причиненных страхователем виновно противоправно при наличии причинно-следственной связи между правонарушением и убытками. Как известно, ответственность по своей правовой природе наступает вследствие совершения правонарушения и носит негативный дополнительный характер для правонарушителя. Для целей гражданских правоотношений негативные последствия почти всегда на практике выражаются в обязанности по отчуждению имущества правонарушителя в пользу потерпевшего (штраф, неустойка, компенсация морального вреда и др.). Поэтому, страхуя ответственность, лицо в общем смысле минимизирует саму возможность отчуждения или уменьшения размера своего имущества, способную возникнуть вследствие противоправного поведения такого лица. Вполне правомерным будет следующее заключение: согласно договору страхования ответственности также страхуется в определенном смысле имущество.

Однако по сравнению с ответственностью имущество страхуется безотносительно к правомерности либо противоправности наступления страхового случая. Страхователь имущества опасается негативных последствий причинения вреда, который ему может причинить любое лицо в связи с посягательствами на права страхователя в отношении имущества. В страховании ответственности положение как бы зеркально отражается от страхования имущества: лицо не желает самостоятельно нести обязанность по возмещению вреда, который само же может причинить неограниченному кругу лиц.

Обратимся к анализу предпринимательского риска. Его определение является сложным и неоднозначным (вопрос о дефиниции категории предпринимательского риска детально рассмотрен в другой работе и потому в данной статье не раскрывается). Под предпринимательским риском мы понимаем риск возникновения в предпринимательской деятельности обстоятельств, способных повлиять на размер ожидаемой прибыли. Тогда страховым случаем следует признать негативные последствия ведения предпринимательской деятельности в виде разницы между ожидаемой и фактически полученной в меньшем размере прибылью. При этом риск предпринимателя напрямую влияет на размер полученной прибыли. В отличие от страхования имущества страхование предпринимательского риска характеризуется направленностью всей деятельности страхователя на систематическое получение прибыли. При страховании имущества основной интерес страхователя заключается в сохранении имущества в том состоянии, в каком оно есть (т. е. в обеспечении статичности положения). Для предпринимателя данная позиция неинтересна. Его целью является систематическое извлечение прибыли от пользования имуществом, т. е. по существу, увеличение размера имущества. Иными словами, если в страховании имущества страхуется нечто уже имеющееся на момент заключения договора страхования, то при страховании предпринимательского риска нередко речь идет об обеспечении получения еще не существующего, но потенциально возможного к получению имущества (прибыли). Возможно ли в таком случае адекватно соотнести страхование возможности неполучения не существующего имущества и страхование уже имеющегося имущества как стремление минимизировать негативные последствия, вызванные ограничением и (или) лишением собственника (владельца) правомочий в отношении имущества? Представляется, что нет. Предпринимателя никто не ограничивает в его правах на используемое в процессе осуществления предпринимательской деятельности имущество. Напротив, он имеет свободу действий в рамках закона. Более того, его праву получить прибыль не корреспондирует какая-либо обязанность эту прибыль предоставить (обеспечить). Вполне возможно говорить в таком случае о некорректности оперирования категорией «право на прибыль». Касательно страхования имущества в его классическом понимании не подлежит сомнению древняя юридическая аксиома: владелец имущества имеет права в отношении имущества, которым соответствует общая обязанность иных лиц не нарушать такие права владельца.

Однако с предложенной трактовкой содержания договора страхования предпринимательского риска можно не согласиться. Очевидно, что предприниматель все же не может не использовать имущество в процессе осуществления предпринимательской деятельности: он закупает оборудование, имеет права на ценные бумаги, права требования и др. Более того, он не может не осуществлять правомочия владельца имущества. К тому же размер прибыли часто зависит от сохранности и целостности имущества. К примеру, уничтожение посевов кофе априори вызовет снижение объема реализованной продукции и, как следствие, размер полученной прибыли. Соответственно, страхуя риск неполучения ожидаемой прибыли, мы все же страхуем имущество.

Однако имущество в данном виде страхования не всегда существует на момент заключения договора. На наш взгляд, особенность рассматриваемого вида страхования заключается именно в этом. Ведь на практике нам как предпринимателям хочется получить прибыль в том размере, в котором мы желаем и ожидаем ее получить. Соответственно, наш страховой интерес заключается в том, что если по любой причине мы не смогли получить желаемую прибыль, то нам хотелось бы получить компенсацию в виде разницы между фактической и спрогнозированной прибылью. Нам не интересно в данном случае, почему мы не получили желаемую прибыль - вследствие пожара на складе и уничтожения всего товара либо из-за того, что мы не смогли вовремя поставить продукцию контрагенту и вынуждены были уплатить штрафные санкции в пользу последнего. Иными словами, мы в данном случае в принципе абстрагированы от существующего (существовавшего) имущества, поскольку мы заинтересованы получении в будущем нового имущества. Имущественный интерес правообладателя имущества выходит за свои обычные границы, трансформируясь в предпринимательский интерес приумножить уже существующее имущество.

Таким образом, мы рассмотрели все виды имущественного страхования, отталкиваясь и сравнивая их содержание со страхованием имущества. Любой из рассмотренных видов страхования предусматривает страхование имущества в общем смысле. Однако при страховании предпринимательского риска может быть застраховано неопределенное на момент заключения договора имущество, возможность появления которого обусловлена осуществлением предпринимательской деятельности.

Подобная специфика страхового интереса в договоре страхования предпринимательского риска не позволяет согласиться с предложениями рассматривать страхование предпринимательского риска в качестве подотрасли страхования имущества .

В противном случае с таким же успехом можно было бы рассматривать страхование ответственности как разновидность страхования имущества, попытку чего мы и предприняли выше. Критериями разделения страхования на виды должны быть не удобство в целях использования, а комбинация доктринальных и практических критериев «страховой интерес - страховой случай - страховое возмещение». По всем данным критериям страхование предпринимательского риска с его специфическим интересом обоснованно занимает самостоятельную позицию в системе страхования наряду со страхованием имущества и страхованием ответственности.

Список литературы

1. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: учеб. пособие. - Ярославль, 2002.

2. Поспелов Р.Р. Экономико-правовой подход к определению предпринимательского риска // Право и экономика. 2013. № 10. URL: http://base. garant.ru/57629142/

3. Страхование от А до Я / под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. - М., 1996.

4. Чигасова Н.А. Общие основы и принципы классификации в страховании // Вестник ТИСБИ. 2005. № 2.

Поделитесь статьей с коллегами: