Меню
Бесплатно
Регистрация
Главная  /  Лечение  /  Нецелевой кредит что это. Что такое нецелевое ипотечное кредитование Нецелевое кредитование

Нецелевой кредит что это. Что такое нецелевое ипотечное кредитование Нецелевое кредитование

В чем отличие нецелевого кредита от целевого? Нецелевой кредит это

Что такое целевой и нецелевой кредит?

Банк выдает займы под различные цели. С помощью кредитования можно купить какой-либо товар в виде телефона или бытовой техники, автомобиль, квартиру, сделать ремонт и многое другое. Как правило, такие договоры можно оформить прямо на торговой точке, где есть представители той или иной банковской организации. Но часто могут понадобиться деньги на расходы различного характера. В этом случае можно оформить заем непосредственно наличных денежных средств. Такой вид кредитования называется нецелевым. Что такое нецелевой кредит, как его оформлять и выгоден ли он, рассмотрим в этой статье.

Потребительское кредитование

Чтобы разобраться в том, что такое нецелевые кредиты, для начала рассмотрим виды потребительского кредитования. Все кредитные договоры можно поделить на два вида:

  • целевой заем;
  • нецелевой заем.

Целевые кредиты

Целевым займом называется такой вид кредита, в котором денежные средства направляются на определенную цель. Часто клиент, оформляя такой договор, оплачивает первоначальный взнос торговой точке и моментально получает товар. Оставшуюся часть денег за него финансирует банк. А клиент на основании ежемесячных погашений выплачивает банковский заем под определенный условиями договора процент.

При этом денежные средства от банка клиент на руки не получает. Таким образом можно приобрести товар, автомобиль и даже квартиру. Процентные ставки по целевым кредитам обычно ниже, чем если заемщик оформит нецелевой потребительский заем. Во многом процентная ставка зависит от суммы кредита.

Если приобретаемый товар стоит недорого, то процентные ставки по целевым кредитам могут достигать до 40%. Банковские организации завышают проценты, пользуясь психологическими аспектами. Так как заемщик уже настроен получить необходимый товар, часто не обращает внимания на тот процент, который предлагает кредитный специалист.

При покупке автомобиля или квартиры потенциальные клиенты банков взвешенно подходят к своему выбору, пытаясь извлечь максимальную выгоду. Поэтому предложения банковских компаний в этом направлении более лояльны. При определенных условиях можно купить машину в кредит под 7-10%. Или оформить ипотеку от 10,5%.

Нецелевые потребительские кредиты

Нецелевой кредит – это заем в банке наличных денежных средств. При этом распоряжаться суммой займа можно на свое усмотрение. Использовать ее для приобретения товаров, оплаты первоначального взноса по ипотеке, оплаты обучения, лечения и прочее.

Банковская организация не будет никак отслеживать ваши траты. На основании суммы кредита, срока договора и процентной ставки вам будет сформирован график платежей. Необходимо будет вносить сумму согласно графику, при этом заемщик может вернуть основной долг и проценты по договору досрочно, оплатив только начисленные проценты за фактическое пользование средствами.

Нецелевой потребительский кредит имеет достаточно высокую процентную ставку. Таким образом банк пытается снизить свои финансовые риски, так как организация не знает, на что именно вы направите заем. Как правило, процентная ставка составляет около 30%.

Как оформить

Есть разные предложения в разных банках. Нецелевой кредит можно оформить как по двум документам, но с более высокой процентной ставкой, так и предоставив полный пакет документов. В такой пакет стандартно входят:

  1. Паспорт.
  2. Справка из бухгалтерии о ежемесячном заработке.
  3. Копия трудовой книжки.

При этом условием может быть возраст от 21 года и стаж работы от шести месяцев на последнем месте работы.

Оформляется договор как в офисе банка, так и в режиме онлайн на основании электронного заявления. А получить наличку можно, обратившись в кассу дополнительного офиса, или на счет, открытый в банковской организации.

Таким образом, если есть возможность оформить целевой заем, то он будет выгоднее для заемщика. Ставки по данным видам договоров ниже. А нецелевым кредитованием лучше пользоваться при соответствующей необходимости и в виду отсутствия вариантов с целевым потребительским кредитом.

Смотрите также:

Kredit-blog.ru

Что такое нецелевой потребительский кредит и в чем его суть

Потребительский займ является самым популярным банковским продуктом среди населения. Ежедневно кредитными организациями оформляются сотни займов на самые разнообразные нужды.

Банковские учреждения выдают потребкредиты двух видов:

  • Целевые – займы оформляются с конкретной целью. К примеру, покупка бытовой техники. Плюс в более низком проценте, минус в том, что кредитная организация просит подтверждения покупки;
  • Нецелевые – можно потратить на любые цели, не спрашивая ничьего разрешения. Минус в большом проценте.

Вот о последнем виде ссуды и поговорим.

Пояснение нецелевого займа

Не все понимают, что это означает, нецелевой потребительский кредит. Под данным термином подразумевается выдача ссуды на любые цели. При этом подтверждения не требуется.

Из-за этого кредитные организации относят данный займ к продуктам с высоким степенем риска. Ведь, по их мнению, оформление происходит практически вслепую, ведь они не знают, куда идут деньги, на какие цели. А информацию о платежеспособности клиента финансовое учреждение может получить только через бюро кредитных историй и от работодателя клиента. В бюро направляется соответствующий запрос, от работодателя клиент должен принести справку о доходах.

Отсутствие информации о назначении ссуды не дает финансовой организации предвидеть риски. Поэтому ставка по нему изначальна высокая.

Согласно статистике средняя ставка по займам нецелевого назначения равна 18-22 % в зависимости от условий конкретной кредитной организации. Наименьший процент предлагается Сбербанком – 12-15 процентов, но только проверенным клиентам, уже бравшим в банке ссуду или тем, кто получает зарплату или пенсию на карту Сбера.

Есть и другие способы снизить высокую ставку. К примеру, взять займ с нецелевым назначением под залог недвижимости или движимого имущества. В этом случае кредитная организация может даже увеличить сумму кредита, так как залог является некой гарантией для банка, что свои средства он сможет вернуть в любом случае. К примеру, в случае отказа заемщика возвращать взятые средства, то финансовое учреждение с полным правом продаст залог и таким образом компенсирует свои затраты. Чем дороже залог, тем выше максимальная сумма кредита и тем ниже ставка. Максимально можно снизит на три-четыре пункта.

Также клиентов привлекает еще одна особенность нецелевых кредитов – короткий срок оформления. Если для подписания соглашения по целевому займу потребуется пару-тройку дней, то в нашем случае максимум сутки, и то очень редко. Чаще всего обходятся несколькими часами.

Другие особенности

Чаще всего при оформлении нецелевого кредита достаточно предоставления всего двух документов. Один из них в обязательном порядке общегражданский паспорт, в качестве второго может выступать загранпаспорт, военный билет, пенсионный и.д.

В случае с документами есть одна особенность: чем меньше документов, тем выше ставка. Поэтому, советуют финансовые эксперты, даже если займ предоставляется по двум документам, лучше всего предъявить их в большем количестве.

Еще одним плюсом нецелевого займа является то, что его можно получить наличкой на руки. Да и ограничений на приобретение товара у конкретного продавца нет, как в случае с целевым займом.

Процесс оформления

Каких-то особых требований со стороны кредитных организаций не существует. Но некие стандартные требования присутствуют. Вот они:

  • Возраст кредитуемого. Он должен быть старше 21 года и младше 60 лет. Некоторые банки предельный возраст увеличивают до 70-85 лет, но это зависит от конкретного банка;
  • У заемщика должен имеется постоянный источник дохода. Для его подтверждения потребуется представить справку 2НДФЛ или по форме банка. Также рекомендуется показать имеющиеся дополнительные доходы. Это также повысит шансы на положительный ответ банка;
  • В паспорте должны имеется прописки по месту расположения банка. В другом регионе владельцу паспорта займ не дадут, только по месту официальной регистрации;
  • Копию трудовой книжки с отметками работодателя;
  • У заемщика не должна иметься судимость, как и у его ближайших родственников.

Дополнительными условиями на положительный ответ кредитора являются положительная кредитная история, стаж от года на последнем месте работы.

Банковские уловки

Как уже говорилось выше, кредитные организации относят займы нецелевого назначения к продуктам высокой степени риска. И с целью обезопасить себя от убытков, они прибегают к различным уловкам, направленным на увеличение ставок.

К примеру, многие пункты договора пишутся мелким и плохо читаемым шрифтом. Обычно клиенты их не читают и зря. Именно в таких пунктах «прячутся» дополнительные услуги.

От клиента банк может потребовать застраховаться в определенной компании. Или же накладывают ограничение на досрочное погашение при помощи многочисленных штрафов.

Такое отношение банка может привести к следующему:

  • Из-за скрытых комиссий процент становится еще больше;
  • Также повышение ставки вызывает получение займа на банковскую карту;

Таким образом, под нецелевым займом принято понимать вид потребительского кредита, который не требует от заемщика определить и обозначить цели дальнейшего использования средств, получаемых от кредитора. На сегодняшний день такая форма кредитования является наиболее популярной у заемщиков, так как не ограничивает их в целях использования денежного займа. К категории нецелевых займов также принято относить кредитные карты и возобновляемые кредитные линии.

grazhdaninu.com

Целевые и нецелевые кредиты

Обдумывая решение об оформлении потребительского кредита, потенциальному заемщику стоит для начала решить какой тип займа ему подойдет: целевой или нецелевой? Пока он ломает над этим голову, Сравни.ру разберется в их особенностях.

Как уже стало ясно, потребительские кредиты делятся на два типа: целевые и нецелевые. Из названия, не сложно догадаться, что одни предоставляются на конкретные цели, а другие – на любые неотложные нужды.

Так, целевой кредит может быть оформлен на покупку товара или оплату услуги (скажем, образования или лечения), ремонт квартиры, развитие личного подсобного хозяйства, на погашение уже имеющихся кредитов и т.д.

Конкретная цель кредита прописывается в договоре, при этом заемщику будет необходимо предоставить в банк все расчетные документы, подтверждающие целевое использование средств. В случае же расхода денег не по назначению, клиенту придется досрочно погасить займ, оплатив соответствующие штрафы.

Нецелевой же потребительский кредит изначально выдается клиенту на любые нужды (хоть на оплату другого долга, хоть на покупку шубы – это неважно), то есть банк не будет ни знать, ни отслеживать на что конкретно пошли заемные деньги. Все, что будет интересовать кредитора – это своевременность возвращения кредитных средств. В договоре, скорее всего, будет оговорено, что «кредиты не предоставляются на нужды, противоречащие существующему законодательству».

На первый взгляд заемщику может показаться, что намного проще оформить именно нецелевой кредит, это позволит избежать головной боли в дальнейшем, не нужно будет отчитываться перед банком за использование средств и т.д. Но на самом деле за дополнительную информацию в виде целей кредита банкиры готовы снизить процентную ставку.

Все дело в том, что банкам проще адекватно оценить свои риски, если клиент предупреждает о том, на что пойдут кредитные средства. По этой же причине, процедура оформления может занять больше времени, а сумма займа оказаться меньше чем, если бы кредит оформлялся для конкретных целей. Да и вероятность отказа при таком кредитовании немного больше, чем при классическом.

Но у целевых кредитов тоже есть существенный минус – банки пока не готовы предложить своим клиентам специальные программы на все случаи жизни, поэтому в некоторых ситуациях без нецелевых кредитов просто не обойтись. Так что выбирать между этими двумя видами кредитования стоит исходя из каждого конкретного случая.

Если вы уже определились с типом кредита, то выбрать конкретный банковский продукт не составит особого труда. На Сравни.ру есть возможность изучить практически все предложения кредитных организаций: от самых дешевых до самых дорогих.

www.sravni.ru

типы, достоинства и недостатки, особенности оформления, позитивные аспекты для заемщиков, целевое кредитование с участием государственных программ, вывод

Добавлено в закладки: 0

Что такое целевой кредит? Описание и определение понятия

Особенность целевых кредитов - это прежде всего то, что они предоставляются исключительно на конкретные нужды. Это может быть предоставление денежных средств банком на получение потребительских товаров разных категорий (мебели, одежды, строительных материалов, бытовой техники), на приобретение недвижимости, на покупку автомобиля, на образование и так далее…

В то же время какими бы цели не были, на которые получаете денежные средства у кредитной организации в долг, они все обязательно оговариваться будут в договоре. Деньги при этом заемщику не будут даны на руки, а перечисляют продавцу товара или поставщику услуги на его счет, после этого он дает покупку заемщику, который выплачивает в дальнейшем стоимость полученных услуги и товара банку.

Если вы желаете, чтобы вам предоставили заемные средства на руки, необходимо будет дать подтверждение их целевого применения финансовому учреждению. Обычно, такие кредитные программы долгосрочны.

Типы целевого кредита

Необходимо заметить, что целевой кредит делится на несколько типов, которые определят, учитывая то, на что будут конкретно затрачены деньги, которые получены в кредит:

  • ипотека – когда Вы подписали с кредитной организацией договор, это означает, что денежные средства, которые предоставлены вам, нужно затратить именно на получение недвижимости, при этом той, которая указывается в соглашении именно за такую цену, иначе кредитор может использовать санкции, которые выдвигаются к вам: требовать длительного возвращения денег, которые выданы в долг банком или значительными штрафами наказать.

Но деньги при таком типе кредитования весьма редко дают на руки заемщика, обычно, сумму переводят на счет продавца;

  • автомобильный кредит – как и в приведенном выше случае, в согласии с условиями соглашения, банк клиенту оплачивает часть цены автомобиля или вносит полностью нужные средства на его получение и заемщик не имеет право использовать деньги, чтобы удовлетворить какие-нибудь свои нужды в прочем направлении, в противном случае его ждут так же неприятности с банком, от которого наказание последует;
  • заем на образование – в этой ситуации кредитор плату вносит за образование студента при помощи перечисления на счет учебного учреждения денег в котором заемщик обучается и регулирует, на какие цели будут в действительности применены деньги, обычно, такой вид кредитования дают студентам, проходящим обучение в заведениях, которые имеют государственную лицензию и заемщик не имеет доступ к кредитным средствам, потому тратить их на прочие цели он не имеет возможности;
  • целевые мелкие кредиты – приобретение бытовых товаров, предоставление займов на лечение, приобретение для отдыха путевок и так далее. Помимо того, в этот перечень можно также добавить и кредитные карты, которые предоставляют финансовые учреждения собственным заемщикам вместе с гипермаркетами, где основным условием было то, что средства с таких карт возможно потратить лишь на товары необходимого магазина.

Достоинства и недостатки

Конечно, целевая направленность кредита имеет ряд бесспорных достоинств. К таковым возможно отнести факт, что такой заем гораздо легче получить, нежели наличными кредит, проценты при этом в этой ситуации ниже на порядок так как полученный товар обычно, может в качестве залога выступить, соответственно снижаются риски банка, что не может не оказать влияния на условия предоставления кредита.

Помимо этого, у заемщика есть уникальная возможность выявить подходящий для себя график оплаты долга, так как подобные кредиты на продолжительный срок предоставляются.

Всё же не стоит забывать и об определенных недостатках целевого механизма кредитования: обычно, кредиторы требуют дать поручительство или дают под залог деньги, помимо того необходимо дать немало разных документов, которые подтверждают финансовое состояние.

При этом, когда нет страховки, ставки увеличиваются еще сильнее, в то же время, если кредит залоговый, автоматически обязательное страхование будет добавочным расходом. А цена страховки не самая дешевая, при этом чем больше сумма займа, тем обойдется страхование дороже. В то же самое время окончательное решение в отношении выдачи кредита примут гораздо позже, нежели при прочих программах кредитования.

Банки приветствуют выдачи на конкретные цели кредитов. Учреждения заемщикам предлагают льготные условия и уменьшенные ставки за использование средств. Как выявить, что такое целевой кредит? Это договор, сумма которого применяется лишь по целевому назначению.

Заимствование может иметь краткосрочный или долгосрочный характер. Главная характеристика программ – это выдача на конкретные траты или приобретения средств.

Особенности оформления целевых кредитов

Договоры целевого назначения можно заключать:

  • На покупку дорогого имущества. Как предмет соглашения, выступает покупаемая собственность – транспортное средство, коммерческая или жилая недвижимость
  • На цели с короткосрочным временем заимствования, средства которого направляют на плату за обучение, проведение ремонта, получение техники.

Условия банковского договора при заключении целевого кредитования обладают общими характеристиками.

К обычным требованиям имущественных соглашений относят:

  • Отсутствие возможности распоряжаться имуществом без одобрения банка.
  • Залог предмета, который приобретается благодаря средствам кредита. Обременение для недвижимости оформляют в регистрационной палате.
  • Независимый аудит имущества и подтверждение платежеспособности заемщика, которые производятся на стадии рассмотрения заявки.
  • Необходимое страхование предмета от рисков порчи, утраты, лишения потребительских свойств. Страховку оформляют на годичный период с каждогодной пролонгацией.

Выгодоприобретателем по страхованию и обременению является кредитное учреждение. Банк в время действия договора может проверить назначение использования и состояние имущества.

Позитивные аспекты для заемщиков

При заключении целевых кредитов заемщики получают некоторые выгодные позиции:

  • Покупаемое имущество становится одновременно залоговым и предоставляют в счет обеспечения кредита.
  • Ставки по целевым договорам меньше процентов обычных заимствований, которые не имеют конкретного предназначения. У предметов договоров высокая степень ликвидности, что дает банкам возможность при неплатежеспособности заемщика продать на аукционе имущество.
  • Добавочные свойства заемщика дают возможность улучшить возможности кредитования. Льгота, как уменьшение ставки дается лицам, которые оформили личное страхование, имеют счета проекта заработной платы и предоставляют поручителя.
  • При появлении возможности досрочного погашения суммы уплатить остаток долга возможно без дополнительных платежей и штрафов.

Узнать детальнее, что такое целевой кредит, возможно, если рассмотреть частные случаи заимствования.

Типы целевых кредитов физических лиц

Среди договоров целевого кредитования выделяют некоторые группы, которые популярны у заемщиков.

Банки с физическими лицами оформляют соглашения:

  • Ипотеку. Договор имеет продолжительный срок заимствования и дается для того, чтобы приобрести жилую недвижимость. Банки выдвигают к имуществу серьезные требования. Выдача средств проводится на получение собственности во вторичном или первичном фонде, который пригоден для проживания. Для собственников земельных участков предусматривается кредитование личного строительства.
  • Автомобильное кредитование. Как предмет договора может выступать бывшие в употреблении и новые транспортные средства. Кредитование производится по отношению к технике, которая приобретается через салоны. На всё время кредитования оформляют КАСКО – договор страхования с наиболее вероятными защитами рисков.
  • Потребительское кредитование. В границах договоров покупают бытовую технику, мебель, электроприборы, технику малой механизации, оборудование. Гарантии выступают, как обеспечение кредита – поручителей, залог, доход заемщика – движимое и недвижимое имущество. Договора оформляют на короткий срок до пяти лет и ограниченное количество заимствования имеют.

Одно из важных направлений программ кредитования - это договора, в оформлении которых участвует государство.

Целевое кредитование с участием государственных программ

Кредиты, которые поддерживают государство, имеют выраженную ярко социальную направленность и даются для отдельных групп заемщиков. При оформлении договоров принимают участие третьи лица, которые контролируют субсидирование.

Получить информацию, что такое кредит с представлением госпомощи и какие бывают программы, возможно в банках. Госпрограммы поддерживают ограниченное количество банков.

Заемщики смогут оформить:

  • Договор, сумму которого направляют на плату за обучение. Программу предоставляют студентам дневного очного обучения ВУЗов, которые лицензированы и принимают участие в проекте. Для того, чтобы получить суммы кредитования, лицо обязано обладать хорошими показателями успеваемости.
  • Ипотеку, которую оформляют по программе «Молодая семья». Кредит можно охарактеризовать частичным бюджетным субсидированием и наименьшей льготной ставкой. Стать частью программы могут молодые пары, не имеющие жилой площади, но имеющие ребенка. Первоначальный этап для того, чтобы получить кредит заключается в получении субсидии. Ответственность за то, чтобы предоставить государственную помощь налагается на муниципалитет.
  • Военную ипотеку. В приобретении ипотеки могут принимать участие военнослужащие, которые участвуют в программе софинансирования МО РФ. Проценты, тело договора и предварительный взнос оплачивают в МО РФ. В других условиях ипотека отвечает стандартному договору.

Подробнее о том, какие целевые кредиты выдаются физическим лицам, можно узнать непосредственно в банках.

Типы целевых договоров с юридическими лицами

ИП и коммерческие предприятия зачастую направляются в банки для того, чтобы получить кредитную поддержку. Выдача средств проводится для того, чтобы пополнить оборотные средства, приобрести недвижимость, оборудование или транспорт.

Особенность условий договоров с юридическими лицами:

  • Банк до получения кредита оценивает отчетность фирмы за несколько лет.
  • Все договора обладают явно выраженной целевой направленностью.
  • Кассовое расчетное обслуживание обязано проводиться в банке-кредиторе.

Предприятия обязаны отчитываться регулярно о целевом предназначении предмета кредитования и средств. Для того, чтобы получить средства, необходимо предоставить поручительство и залог.

Вывод

Обе стороны в итоге оформления целевого кредита получают отличные условия. Банк имеет ликвидный договор с большими гарантиями, заемщик приобретает льготы, как пониженную ставку кредитования.

Для того, чтобы определить, что такое целевой кредит и согласно каким условиям его возможно получить, нужно рассмотреть предложения разных банков.

Условия и требования кредитования определяет каждое учреждение самостоятельно.

Кредиты по одной из классификаций делят на нецелевые и целевые. Целевой кредит от нецелевого отличается тем, что выдают на оплату или приобретение конкретного продукта. Это может быть приобретение бытовой техники, недвижимости, автомобиля и оплата лечения, образования, отдыха, ремонта и так далее.

Цель, для которой данный кредит выдают, фиксируют в кредитном договоре. Тратить на другие цели кредит запрещается. Обыкновенно при предоставлении заёмщику целевого кредита на руки даже не выдаются деньги – они перечисляются сразу на счёт продавца банком-кредитором. Заёмщику в противном случае необходимо будет банку предоставить доказательства целевого применения займа. Как доказательство, можно предоставить соглашение со строительной фирмой, которая согласилась делать ремонт у Вас, или договор на обучение и так далее.

Целевой кредит можно сегодня получить непосредственно на месте приобретения товара, оформив у представителя банка соответствующий договор (POS-кредитование). Приобрести в рассрочку при помощи такой формы кредита возможно мебель, технику и так далее. Решение о том, чтобы предоставить кредит, принимают непосредственно на месте за несколько десятков минут. Тур или отдых в кредит также зачастую возможно оформить непосредсвтенно в офисе туристического агентства. Самая распространенная форма целевого кредита - это ипотека. Ипотечный кредит в этом случае предполагает предоставление займа в отношении покупки дома, квартиры, дачи, комнаты, прочей недвижимости, и заёмщик не может потратить на что-то другое приобретенные средства. Автокредит – это ещё один способ целевого кредитования. Деньги, которые получены на приобретение авто не могут быть применены для уплаты приобретения мебели или холодильника.

Целевые кредиты для банка имеют особенную суть. Дело в том, что приобретенный так товар сразу является и залогом по кредиту. Каждому кредитору является выгодным наличие обеспечения, так как это в значительной степени уменьшает риск невозвращения предоставленного кредита. При невыполнения обязательств по займу должником у банка имеется возможность возвратить долг, реализовав и конфисковав имущество, которое приобретено в кредит. Так, залогом по автомобильному кредиту выступает автомобиль, по ипотечному займу – недвижимость и так далее. При помощи наличия обеспечения целевой заем обыкновенно имеет более выгодные условия, к примеру, процентная ставка при целевом кредите может быть меньше на 5-7% от нецелевого кредита в отличие.

Оформление необходимого займа имеет определенные отличия от нецелевого. К примеру, учитывая, что покупаемое имущество одновременно выступает и залогом по кредиту, может понадобиться его страхование, а это добавочные затраты. Придется застраховать недвижимость или машину, полученную благодаря целевому займу. Всё же страхование автомобиля при оформлении автомобильного кредита может дешевле обойтись, как сопутствующая услуга кредит. Если оформляется автокредит или ипотека зачастую требуется внести начальный взнос, однако и сумма кредита в данной ситуации очень значительна – приобрести по нецелевому кредиту аналогичную возможно только под необходимое обеспечение.

Поэтому оформление целевого кредита зачастую более выгодно, чем нецелевого. По нему условия лучше, приобрести его легче, и в этом случае сумма займа может быть гораздо больше. Когда у заёмщика есть конкретная цель, на которую планирует затратить средства, которые получены в кредит то выгодней и логичнее оформление именно целевого займа. Когда кредит планируют затратить на то, что сложно будет документально подтвердить, да и сумма кредита необходима малая – подойдет вполне нецелевой кредит.

Целевой кредит отлична от других типов кредитования тем, что он предоставляется на конкретные нужды. То есть на вопрос, что такое целевой кредит, можно так ответить. Это деньги, которые банк предоставляет заемщику на получение конкретных потребительских товаров или на уплату конкретных услуг, к примеру, на приобретение автомобиля, на образование, на приобретение недвижимости и так далее.

Все цели выдачи кредита и условия прописываются четко в договоре. Обычно денежные средства при целевом кредитовании не выдают наличными заемщику, а непосредственно перечисляют на счет в определенной компании, услугами которой клиент желает воспользоваться.

Виды целевого кредитования

Стоит заметить, что целевой кредит классифицируют на несколько типов, которые определяются, учитывая, на что именно их потратят. Конечно, это ипотечное кредитование, предусматривающее применение финансовых средств, которые предоставлены банком, на приобретение недвижимости, при этом на приобретение той, которая определяется договором и за эту именно стоимость. Иначе банк может по праву к заемщику предъявить санкции и потребовать досрочно погасить кредит. Данные кредитные деньги не выдают наличными, а их перечисляют на счет продавца.

Еще один тип целевого кредитования - это банковский заем на образование. Тут кредитор перечисляет данную сумму на счет учебного заведения, в котором обучается заемщик, банк при этом производит контроль над тем, чтобы данные деньги потратили именно на данные цели. Обычно данный кредитный продукт дают студентам, у которых нет доступа к кредитным средствам, потому возможности тратить их на прочие цели у них нет.

И еще один, который необходимо отметить в вопросе, что такое целевой кредит, это целевые мелкие кредиты. Тут банк дает кредитные средства на на лечение, получение разных бытовых приборов, на уплату туристической путевки и т. д. К этому списку также можно прибавить и пластиковые карты, однако с условием того, что средства с этих карт возможно будет потратить на товары конкретного магазина.

Минусы и плюсы целевого кредитования

Безусловно, у целевого кредита есть свои достоинства. К ним возможно отнести тот факт, что данный кредит гораздо легче и проще получить, нежели кредит наличными. В то же самое время невозможно не отметить и плюс процентной ставки, которая меньше, так как приобретенный товар может быть залогом, а соответственно, риски банка значительно снижаются, что не может отразиться на условиях выдачи займа.

К достоинствам возможно отнести и продолжительный срок выдачи ссуды, что даст заемщику возможность подобрать для себя необходимый график по погашению долга.

Однако тут есть и свои недостатки. Целевой кредит предполагает необходимое предоставление поручителя или залога и банк требует не малый перечень документов, которые необходимы для оформления. Когда кредит залоговый, то к добавочным расходам необходимо сразу отнести обязательное страхование, однако цена страховки кусается. Однако и срок принятия решения намного дольше, нежели в прочих программах кредитования.

Мы коротко рассмотрели целевой кредит: типы, достоинства и недостатки, особенности оформления, позитивные аспекты для заемщиков, целевое кредитование с участием государственных программ, вывод. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу

biznes-prost.ru

Нецелевой кредит в банке

Как правило, необходимость в финансовых средствах, возникает по всевозможным причинам, просчитать которые, вряд ли способен, хоть один банк. Причиной этому служит то, что у всех людей различные потребности. Кто-то хочет с шиком провести отпуск за рубежом, кому-то необходимо обновить обстановку в интерьере или сделать ремонт. Именно этим целям, служит кредит нецелевой, называемый, также ссудой на неотложные потребности. О нем читайте на Банк Кредиты Ру.

Беззалоговый нецелевой кредит

Целевые кредиты, как правило, предназначены для покупки вполне конкретных вещей или для затрат на строго определённые цели. К примеру - это может быть приобретение автомобиля, недвижимого имущества, либо затраты на образование. Банк хочет быть уверенным в том, что такие займы тратятся по своему прямому назначению.

К другому типу кредитования относится кредит нецелевой, предусматривающий затраты в соответствии с предпочтениями самого клиента. Данный вид ссуды, также делится на две группы: с представлением залога и беззалоговые.

Если рассматривать первый случай, то залогом, чаще всего бывает недвижимость, находящаяся в частной собственности соискателя кредитования. Беззалоговый нецелевой кредит предусматривает более доверительные отношения с банком и не требует предоставления в залог недвижимости (имущества). Это удобно, когда вам необходимы деньги для нужд, не предусмотренных в целевых ссудах.

Наиболее востребованы такие виды кредитования как: ссуды на ремонт жилища или обустройство коттеджа, займ на турпутёвку. Также, нередко ссуды берутся на приобретение предметов быта с высокой стоимостью. Именно это стало причиной того, что кредит нецелевой, зачастую называют ссудой на неотложные потребности.

Относительно невысокие ставки позволяют конкурировать данному виду кредитования с экспресс-займами, оформляемыми во многих магазинах, не отходя от прилавка. Если речь идёт о дорогостоящей покупке, то лучше тратить чуть-чуть больше своего времени на оформление кредитного договора в банке, а не в магазине.

Выдаются данные ссуды сроком на два-три года. В качестве исключения может быть рассмотрен вариант выдачи кредитования сроком до пяти лет. Рекламируемые банками, максимальные суммы, обычно доступны немногим, поэтому не стоит заострять на них своё внимание. Потолок суммы, которую вы можете запросить в банковской организации, напрямую зависит от уровня и стабильности ваших доходов.

На данный момент времени, банки предлагают нецелевые ипотечные кредиты, которые стали пользоваться у потребителей большой популярностью. Многие ведущие банки РФ уже ввели в список своих услуг, этот вариант кредитования.

ЗНАЧЕНИЕ КРЕДИТА ВЧЕРА И СЕГОДНЯ

КРЕДИТНАЯ ЯМА - ПУТИ ВЫХОДА ИЗ ТУПИКА

ПОТРЕБИТЕЛЬСКАЯ ССУДА БЕЗ ПОРУЧИТЕЛЕЙ

ОНЛАЙН КРЕДИТОВАНИЕ

Целевой или нецелевой кредит - какой?

Кредитные продукты имеют две разновидности: целевые и нецелевые кредиты. И первый, и второй вариант обладает особым способом оформления и погашения долга. В этой статье мы раскрываем особенности видов займов, чтобы заемщик мог определиться с выбором, предпочтя тот или иной вид кредита.

Нецелевой кредит - это просто, но дорого обходится

Давая денежные средства при нецелевом займе, финансовое учреждение оформляет соглашение практически вслепую. В таком случае кредитор может руководствоваться только сведениями, полученными из бюро кредитных историй и с работы клиента-займополучателя. Никакой информации о направленности займа с целью предвидеть возможные риски погашения долга и обеспечить свою безопасность, финансовое учреждение не имеет. Этим объясняется дороговизна таких займов.

Но быстрота, с которой оформляется такой займ, влияет на клиентов-заемщиков, и они готовы погашать займ, переплачивая, лишь бы не тратить драгоценное время на длинное оформление целевого кредита. К слову сказать, целевой займ оформляется в пределах нескольких дней, а на оформление нецелевого займа уходит не более суток после подачи заявления. Любые потребности займополучателя удовлетворят именно нецелевые займы, так как они выдаются наличкой. При целевом же займе можно взять средства в банке далеко не на все нужды, список целей очень скуден.

Выгодно брать именно нецелевой займ тогда, когда планируется делать ремонт. В случае оформления целевого займа на ремонт заемщик будет вынужден обращаться только в официальные фирмы, которые осуществляют ремонтные работы. Ведь финансовое учреждение обязательно потребует предоставить отчетность. А в официальных фирмах цены немаленькие. Взяв же денежные средства, не оповещая кредитора о цели, на которую они пойдут, можно для ремонтных работ нанять и работников по временному найму (гастарбайтеров).

Целевой кредит - это недорого, но и непросто

Целевые займы люди берут на разные потребности, начиная от платы за учебу и заканчивая необходимостью в средствах на свадьбы, торжества. Декларирование на бумаге данных потребностей и отличает целевой кредит от нецелевого.

Безналичная форма - это еще одна отличительная особенность подобного займа. В большинстве случаев финансовое учреждение просто переводит средства продавцу, у которого клиент планирует купить необходимое.

При заполнении заявки на такой займ человек должен указать в определенной графе цели, которые преследует, решившись их осуществить посредством взятия денежных средств у финансовой организации. Позже прикрепляются дополнительные документы, представляющие собой, например, соглашение с некой компанией о предоставлении клиенту-заемщику услуг (лечение, ремонт и т.д.).

Имея такие приложения кредитного соглашения, а впоследствии, получив и чеки, которые станут свидетельством предназначенного для определенной цели применения выданных средств, банк держит на контроле, куда и на что ушли деньги. При обнаружении не соответствия траты средств с обговоренными в договоре целями финансовое учреждение может оштрафовать заемщика и более того предъявить требования о преждевременном погашении долга раньше установленного срока.

Достоинством целевого займа, если не обращать внимания на время оформления и строгую отчетность перед финансовой организацией, является небольшая процентная ставка и, как следствие, дешевизна самого кредита. По сравнению с нецелевыми займами ставка может быть ниже примерно на 7 процентов.

В заключении

Срочность и трудоемкость подтверждения, куда необходимо потратить средства, приводит заемщиков к оформлению нецелевых кредитов. Если же время терпит и есть возможность отразить чеками, куда уйдут взятые в банке средства, то рентабельнее оформить целевой кредит. Выбор всегда зависит от потребностей займополучателей и только им решать, как правильнее и удобнее выйти из сложившейся ситуации.

www.creditcb.ru

Использование целевого и нецелевого кредитов

Все займы подразделяются на целевой и нецелевой кредит в зависимости от своего назначения, условий, а также они различны по оформлению. Основным же критерием, который строго разграничивает эти долги, является использование.

Кредиты прочно вошли в жизнь современного человека, кто то имеет ипотечное кредитование, кто-то автокредит, а некоторые просто держат кредитную карту на всякий случай, чтобы в случае необходимости просто быстро занять деньги без лишних оформлений и потери времени. Каждая категория относится или к одному виду кредитов или ко второму в зависимости от договора.

Использование целевого кредита

В договоре четко прописывается, на каких именно условиях выдаются деньги. Использование целевого кредита также прописано максимально четко, вплоть до конкретного товара. Иными словами условия кредитования не допускают займа на какую-либо квартиру или машину, деньги даются только в размере суммы на ценнике и на определенную модель авто или же на конкретное жилье с указанием адреса, параметров и прочее.

Подобная точность просто необходима. Приобретаемое имущество моментально становится залогом и является дополнительной гарантией для банка, поэтому оно тщательно рассматривается во всех бумагах и прописывается без возможности замены.

Целевой кредит может быть взят и не на товар, допустим отдых или же учеба также отдельно идут по определенной системе, в таком случае деньги перечисляются сразу на счета организаций и точно в требуемом размере.

Невозможно использовать какой-то остаток для других целей, все строго контролируется. Исключением может стать страховка, которая в случае необходимости вписывается в основную сумму и на нее также начисляются проценты.

Потребительский кредит без указания на то, на что он тратиться может быть немного удобнее, ведь нет строгого контроля банком, однако есть другие отрицательные стороны, о которых позже.

Использование нецелевого кредита

Использование нецелевого кредита намного шире. Здесь банк не будет контролировать, на что потрачены деньги, они могут быть разделены на несколько целей или же вовсе просто отложены до некоторого времени. Сумма выдается наличными или же на карту без ограничения в покупках, деньги сразу передаются самому клиенту и не оговариваются какие-либо условия.

Купленный товар не является залогом, фактически банк даже не может узнать на что именно были потрачены деньги, да и они вполне легко могут быть потрачены на то, что в принципе нельзя сделать залогом, в случае невыплаты будут приниматься другие разнообразные меры. Но на имущество никто посягать точно не будет, на это должно было быть дано согласие в договоре заранее.

Оформление целевого кредита

Серьезная разница заметна сразу же в момент получения, оформление займа целевой кредит и нецелевой требуют разных документов. В первом случае необходима дополнительная информация о том, на что именно будут потрачены деньги. Если это займ на услугу. Допустим кредит на обучение, отдых или иное, то необходимо документальное подтверждение от организации или института, где будет заключен договор, в случае с учебными заведениями кредит и вовсе возможен только после зачисления на курс.

Если же речь идет о каком то товаре, то деньги перечисляются продавцу, например автосалону или же владельцу квартиры, самое главное, чтобы использование целевого кредита было документально подтверждено.

В большинстве случаев также добавляется такой пункт договора, что банк в случае нарушения выплат может предъявить права на залоговое имущество. Конечно же, это будет происходить по суду и согласно оценке, учитывая предыдущие выплаты. К тому же это приносит небольшие ограничения.

Пока не будет выплачена вся, сумма владелец не может продать имущество, иными словами, если это ипотека, 10-20 лет о расширении жилья не стоит и задумываться.

Оформление нецелевого кредита

Касательно такого займа, как нецелевой кредит, здесь документально совершенно не уделяется внимание тратам, хотя консультант и может поинтересоваться, зачем нужны деньги, однако личности и достатку клиента уделяется огромное количество времени.

При нецелевом кредите обязательно потребуют следующие документы:

  • справки о доходах нужна при использовании целевых и нецелевых кредитов;
  • подтверждение о том, что на работе уже человек присутствует больше полугода;
  • хорошая кредитная история и поручители.

Без залога банки имеют меньшую гарантию платежеспособности. Использование нецелевого кредита в результате получается комфортнее, но часто получить его сложнее и при более строгих условиях он выдается.

Целевые и нецелевые кредиты выдаются на самые разные нужды, по самым разным условиям, но есть несколько основных различий в этих категориях. Чтобы заемщику было комфортно, обязательно нужно заранее подумать и оценить все факторы, чтобы выбрать ту систему, которая удобна для конкретного клиента в конкретной ситуации.

poluchenie-kreditov.ru

Что такое нецелевой кредит под залог недвижимости и в чем особенности его использования? Можно ли взять нецелевой ипотечный кредит без залога? Где взять потребительский кредит под залог квартиры?

Хотите взять нецелевой кредит быстро и на большую сумму? Предоставьте банку дополнительные гарантии своей платежеспособности. А именно – оформите в залог недвижимость, если она у вас есть. С обеспечением и ставки будут ниже, и сроки – дольше, и суммы – внушительнее.

О том, как получить нецелевой кредит под залог жилья грамотно и без проблем, я, Денис Кудерин, расскажу во всех подробностях. Я объясню, чем нецелевые кредиты отличаются от целевых, и в каких случаях выгоднее брать те или другие.

Занимаем лучшие места и читаем статью до конца – из заключительных разделов вы узнаете, в каких банках на сегодня самые выгодные условия кредитования и что обязательно нужно учесть, прежде чем подписывать кредитной договор с финансовой компанией .

Лучшее предложение под залог дома или квартиры от MyZalog24:

  • Сумма займа: 250 т.р. - 7 000 000 млн.
  • Срок кредитования: 1-30 лет.
  • Процентная ставка: от 8,5 (по акции).
  • Получение по 2-3 документам.

    В качестве залога: квартира, комм. недвижимость, дом для круглогодичного проживания, коттедж, апартаменты, таунхаус.

1. Что такое нецелевой кредит под залог недвижимости и чем он отличается от целевого

Банки выдают два основных вида кредитов – целевые и нецелевые .

Их суть понятна из самих названий.

Целевые кредиты предполагают определённую цель расходования средств. Такие займы бывают жилищными, когда деньги выдают на улучшение жилищных условий – на покупку или строительство, или автомобильными – средства идут на приобретение транспорта. Другие виды целевых кредитов в российских банках оформляют редко.

Нецелевые кредиты выдаются на иные нужды. Эти деньги заёмщик имеет право потратить на что угодно. И хотя при заполнении анкеты банк интересуется, на что клиент собирается использовать займ , проверять, как именно он потратит деньги, никто не будет.

Нецелевые кредиты на большую сумму требуют дополнительного обеспечения . Самый надёжный вариант – оформление залога в виде ценного имущества, в нашем случае – недвижимости. Сумма займа зависит от стоимости залога.

Размер составляет обычно 50-60% от реальной цены квартиры или дома. Займ в размере полной стоимости жилья вам никто не даст – банкам нужно нивелировать риски.

Ставки по таким кредитам ниже, чем по обычным потребительским, а максимальные суммы – выше. В качестве залога принимают квартиры, дома, дачи, земельные участки .

Под залог – скажем, на покупку новой квартиры под обеспечение в виде старой – банки выдают более охотно.

Получить нецелевой ипотечный кредит без залога невозможно , поскольку само слово «ипотека» предполагает наличие обеспечения.

Что даёт залог участникам сделки? Для банка обеспечение – гарантия возврата средств при любом раскладе . Даже если должник не выплатит кредит, банк отсудит себе залоговую недвижимость и реализует её на торгах.

Клиент тоже имеет определённые бонусы :

  • сниженная ставка – в сравнении с потребительским кредитом;
  • более высокая сумма заёмных средств – некоторые банки дают под залог до 30 млн рублей и выше;
  • упрощённая процедура оформления – не требуют справок, подтверждающих доходы, и других дополнительных документов;
  • более лояльная проверка кредитной истории – с ликвидным залогом служба безопасности простит заёмщику прошлые грехи, если они не слишком серьёзные.

Главное требование к недвижимости, оформляемой в залог – она должна быть ликвидной , то есть пользоваться высоким спросом на рынке жилья. Квартиры старше 50 лет, объекты в аварийном состоянии и предназначенные под снос, комнаты в коммуналке в качестве обеспечения «не прокатят».

Выдадут лишь в том случае, если строение каменное или сделано из других негорючих материалов. Дедушкин покосившийся домик на окраине тоже никого не заинтересует.

Выдаёт крайне ограниченное число банков. Если живёте в небольшом городе, придётся обращаться в МФО или ломбарды , если деньги нужны срочно.

Стандартные требования к клиентам, желающим получить нецелевой займ в банке:

  • гражданство РФ;
  • постоянная регистрация в регионе действия продукта и не менее 4 месяцев по одному адресу (в некоторых банках этот срок составляет 6-24 месяца);
  • официальное трудоустройство;
  • доход в размере, превышающем ежемесячные выплаты по кредиту по крайней мере в 2 раза;
  • возраст от 21 до 65 лет.

Поскольку кредит нецелевой, его оформление упрощается в том плане, что клиенту не нужно предоставлять банку доказательства, что он ведёт строительство или приобретает квартиру.

Тратить деньги он имеет право на что угодно – хоть на покупку шубы жене и дочерям, хоть на кругосветное путешествие. Единственное условие – деньги не должны пойти на нужды, противоречащие законодательству РФ .

Почему нецелевые кредиты дороже по ставке, чем целевые? Банкам проще оценить свои риски , если клиент сразу предупреждает, на что уйдут заёмные средства. А для кредитных учреждений чёткая оценка рисков – один из ключевых параметров ценообразования. Работает главное правило: выше риски – выше ставка .

2. Когда выгодно брать нецелевой кредит – обзор основных ситуаций

Нецелевые займы дают не только банки, но и другие финансовые компании. По сути, все разновидности кредитов, которые дают в МФО и ломбардах, не предполагают отчёта клиента, на что он собирается тратить средства . Другое дело, что ставки и сроки в организациях, не имеющих статуса банков, совсем другие.

Поэтому мы будем рассматривать преимущественно банковские нецелевые кредиты – в банках занимать деньги, особенно с обеспечением, гораздо надёжнее.

Крупные нецелевые или другой недвижимости берут для решения самых разнообразных задач. Одним деньги нужны для развития бизнеса, другим – на обучение, третьим – на покупку дорогой вещи.

Рассмотрим ситуации, когда оформление нецелевого займа – действительно самый выгодный вариант .

Ситуация 1. Если нужна большая сумма денег

Если денег нужно много и прямо сейчас – и не на улучшение жилищных условий или покупку автомобиля – такой кредит будет более выгодным, чем традиционный потребительский . Залог снимает массу вопросов. С ним банки становятся более доверчивыми и щедрыми.

Ситуация 2. Заемщик не может подтвердить официальное трудоустройство

Да, некоторые банки не требуют подтверждения официального трудоустройства, если клиент – фрилансер, удалённый работник, человек, получающий стабильный доход с аренды. Но в этом случае ему придётся каким-то образом доказать, что средства к нему всё-таки поступают .

Пример

Если гражданин трудится удалённо, и работодатель перечисляет ему оплату через интернет на банковский счёт, таким доказательством будет банковская выписка. Если клиент сдаёт квартиру в аренду, нужно будет предоставить арендный договор.

Ситуация 3. Деньги нужны очень срочно

Срочность – тоже уважительная причина для получения нецелевого кредита с залогом. Обеспечение ускоряет процедуру оформления сделки – при условии, что все документы на объект в порядке и имеются в наличии.

Правда есть другие варианты получить деньги прямо сейчас – к примеру, заказать кредитную карту в банке или обратиться в МФО. В некоторых микрокредитных компаниях деньги перечисляют на счёт через 30 минут после обращения .

Отдохнём пару минут - посмотрим ролик.

3. Как взять нецелевой кредит под залог недвижимости – 5 простых шагов

Мы подошли к самому ответственному моменту – процедуре оформления кредита . Будем ориентироваться на банки как на самый надёжный вариант.

Документы на недвижимость разумнее подготовить заранее. Если каких-то бумаг не хватает, лучше получить их до того, как их затребует банк.

Экспертная пошаговая инструкция поможет вам не допустить типичных ошибок заёмщиков.

Шаг 1. Выбираем банк

Банков, которые работают с залоговой недвижимостью, множество. Если вы живёте в крупном городе, обязательно найдёте подходящий вариант . Но выбирать нужно с умом.

Ориентируемся на следующие показатели :

  • время работы компании – банки, которые открылись 1-2 года назад, лучше исключить из списка сразу, нам нужны учреждения с многолетним опытом;
  • независимые рейтинги – в РФ наибольшим авторитетом пользуется РА «Эксперт»;
  • отзывы – сначала расспросите знакомых, потому изучите форумы и специальные сайты в сети;
  • финансовые показатели – солидные банки выкладывают их в открытом доступе.

Ещё желательно почитать свежие новости об интересующей вас компании . Вдруг банк, с которым вы собираетесь «связать свою судьбу», поменял владельца или передаёт активы другому банку. В таких случаях идём к другом кредитору.

Шаг 2. Определяемся с программой и подаем заявку

Хорошо, если есть несколько кредитных программ на выбор – например, для пенсионеров, для госслужащих, для зарплатных клиентов . Если вы принадлежите к одной из льготных категорий граждан, обязательно воспользуйтесь соответствующей программой .

Почти все современные банки имеют интерактивный сайт, через который можно подать предварительную заявку. Удалённый способ экономит время и позволяет взаимодействовать сразу с несколькими банками.

Если предпочитаете прямой контакт, идите в отделение банка и заполняйте заявку-анкету непосредственно на месте . Там же вас проконсультируют в случае чего.

Шаг 3. Дожидаемся оценки залоговой недвижимости

Если ответ на заявку положительный – действуем дальше.

Вы имеете право заказать оценку самостоятельно в компетентной аккредитованной компании . В этом случае результаты будут более объективными. Если оценивать будет сам банк, ему выгоднее занизить реальную стоимость, чтобы ещё больше нивелировать свои риски.

Шаг 4. Предоставляем документы и заключаем договор

Список документов заёмщика стандартный – паспорт, второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное, ИНН), трудовая книжка, справка 2-НДФЛ .

Перечень документов на объект недвижимости:

  • свежая выписка из ЕГРН;
  • правоустанавливающие документы – договор купли-продажи, дарения, наследования и т.д.;
  • технический паспорт на объект;
  • кадастровый паспорт;
  • справка об отсутствии обременений и арестов;
  • справка об отсутствии долгов по коммунальным услугам;
  • отчёт об оценке.

Перед подписанием договора стоит досконально изучить его . А ещё лучше – дать почитать знакомому юристу, особенно если имеете дело с небольшим малоизвестным банком.

Обратите внимание на: итоговую процентную ставку, наличие комиссионных за финансовые операции, условия досрочного погашения задолженности, принцип начисления штрафов .

Одновременно с кредитным договором подписывают договор залога. Думаю, не стоит напоминать, что эту бумагу тоже нужно прочесть не по диагонали, а вдумчиво и внимательно .

Шаг 5. Получаем деньги и погашаем задолженность

График платежей , который предоставляют каждому заёмщику, наглядно покажет, сколько вы должны платить и когда. Этой схеме нужно следовать неукоснительно, иначе штрафы по задолженности будут разрастаться, как снежная лавина.

И обратите внимание: некоторые способы перевода средств подразумевают снятие комиссии . Учитывайте это, выполняя платёж.

4. Где взять нецелевой кредит под залог недвижимости - обзор ТОП-5 компаний-кредиторов

Отдать недвижимость в залог под нецелевой кредит – не единственный способ занять у финансовых компаний денег . Если средства нужны срочно и в относительно умеренном количестве – 200-750 тысяч руб. , то проще заказать кредитную карту.

В ряде банков их выдают в день обращения. Этот продукт имеет льготный период использования , в течение которого проценты не снимаются.

Выбрать банк и кредитную организацию поможет обзор пятёрки лучших.

1) Совкомбанк

– целевые и нецелевые кредиты под залог недвижимости. В качестве обеспечения банк рассматривает квартиры, дачи, коттеджи, доли в квартирах и даже коммерческую недвижимость – офисные и торговые помещения. Здесь выдают с постройками и без.

Максимальная сумма займа по этой программе – 30 млн рублей (но не больше 60% от рыночной стоимости залога). Ставка – 18,9% годовых. Срок кредитования – от 5 до 10 лет. Пенсионерам- льготные условия. Среди обязательных требований – гражданство, прописка в зоне действия продукта, наличие стационарного телефона дома.

– здесь выдают традиционные потребительские кредиты и кредитные карты с лимитом до 300 000 рублей . Карту вы получите, не выходя из дома, заполнив заявку на сайте и заказав курьерскую доставку на дом. Обслуживание карты стоит 590 рублей в год.

«Тинькофф» - первый в России банк, который отказался от работы через филиалы и подразделения. Все операции здесь выполняются удалённо – клиент звонит оператору или совершает транзакции через интернет.

– один из лидеров в сфере потребительского кредитования. Здесь выдают нецелевые займы и на любые нужды в размере до 3 млн руб . и по ставке от 13,9%. Для зарплатных клиентов, госслужащих, врачей и учителей – специальные условия.

Оформляйте заявку через сайт, и вы получите ответ от банка уже через 15 минут . Если ответ будет положительным, вам останется только прийти с документами в ближайшее отделение и подписать договор.

4) Альфа-Банк

предлагает десятки кредитных программ с залогом и без оного. Для зарплатных клиентов действуют особые условия – в частности, им предлагают ипотечные кредиты на покупку жилья по ставке от 9,75% годовых .

А ещё здесь множество предложений по кредитным картам. Самый простой вариант – карта с лимитом до 300 000 рублей , которую выдают в день обращения. Есть и другие кредитки для постоянных клиентов банка. Лимиты достигают 750 тыс . и даже миллиона рублей . Действуют рекордные льготные сроки – от 60 до 100 дней.

– микрофинансовая компания, которая выдаёт срочные займы всем желающим через интернет. Достаточно зарегистрироваться на сайте, заполнить заявку и получить ответ на запрос сразу после обращения.

Срок кредитования – до 18 недель. Сумма – до 60 000 рублей . Активным пользователям – особые условия. Работает несколько программ по срочным займам. Кредитная история заёмщика не играет существенной роли.

Итоговая таблица сравнения кредитных продуктов:

№ Банки Ставка, в % Сумма, в руб. Преимущества
1 От 18,9 До 30 млн Нецелевые кредиты под залог любой недвижимости
2 19,9 по карте, 14,9 за кредит наличными До 300 000 на карту, до 1 млн по обычному кредиту Выпуск и доставка карты – бесплатно
3 1,85 в день До 60 000 Никаких документов, кроме паспорта

5. Что нужно помнить перед заключением кредитного договора – 5 простых советов

Главное правило юридической грамотности, которое я не перестаю озвучивать: сначала читаем договор, потом подписываем .

Обязательно проверьте финансовое учреждение , с которым заключаете соглашение – зарегистрировано ли оно официально, имеет ли разрешительные документы и т.п.

Берите кредит в валюте дохода и следуйте нашим экспертным советам .

Совет 1. Рассчитывайте свои финансовые возможности

С финансовой грамотностью в России туго. Многие заёмщики сначала берут кредит, затем начинают рассчитывать свой финансовый потенциал. А нужно наоборот – сначала просчитайте свои доходы и расходы и уже на их основании определяйте сумму кредита .

Заведите бюджетную таблицу. Не обязательно чертить вручную – скачайте в сети и пользуйтесь. Специальных приложений, которые помогут разумно планировать бюджет, масса – «Деньги ОК», «Семейный бюджет» и др.

Оптимально, если на погашение кредита уходит ежемесячно 20-30% дохода . 40-50% - уже тяжело, если вы привыкли к определённому уровню жизни. И совсем худо, когда на оплату задолженности будет уходить более 50-60% доходов.

Совет 2. Сотрудничайте с проверенными кредиторами

Лучше всего иметь дело с банками из ТОП-50 финансовых учреждений РФ. Пользуйтесь опытом ваших знакомых и родственников. Никому не известные финансовые компании, которые к тому же открылись пару месяцев назад, лучше обходить стороной.

Совет 3. Внимательно изучайте условия договора

Именно изучайте , а не просматривайте. Если видите непонятные пункты, попросите консультантов разъяснить. Если условия договора категорически не устраивают – настаивайте на их изменении . Имеете полное право

Совет 4. Не берите кредит в том же банке, где у вас депозит

Лучше не брать кредит в банке, где у вас уже есть депозит – это чревато неожиданными последствиями. Если банк лишится лицензии, вам не станут выплачивать обязательную страховку, пока не вернёте весь долг.

Совет 5. Не оформляйте новый кредит на погашение старого

Классика финансовой неграмотности – люди берут новый кредит на погашение старого . Такой способ имеет смысл лишь в том случае, если вы нашли действительно идеальные условия кредитования. В противном случае долги будут только расти.

Более разумный вариант – это реструктуризация кредита и рефинансирование на разумных условиях .

6. Заключение

Нецелевой кредит под залог недвижимости – популярный банковский продукт, которым пользуется всё больше и больше клиентов. Однако прежде чем брать такой займ, нужно многократно просчитать его финансовые последствия для собственного бюджета.

Вопрос к читателям

Как вы думаете, что все-таки лучше – кредит с залогом или обычный потребительский кредит с более высокой процентной ставкой?

Желаем вам надёжных партнёров и выгодных условий кредитования! Пишите комментарии, замечания, задавайте вопросы. Не забывайте оценивать статью и делиться ею с друзьями. До новых встреч!

Перед оформлением кредита наличными на отдых, ремонт квартиры или т.п. нужно как следует подумать над будущей формой займа, которых может быть всего две: нецелевая и целевая.

Нецелевой кредит

Нецелевые займы наличными, а также кредиты на срочные нужды предполагают использование денег без каких-либо ограничений. Банк может попросить у заемщика указать, на какие нужды ему понадобились средства, но отслеживать расходы он никак не станет.

Целевой кредит

При осуществлении целевого займа придется рассказать банку, для чего именно берутся в долг деньги, нужно будет представить отчетные документы после покупки. К примеру, если собирается отремонтировать квартиру, то ему придется нанимать официально трудоустроенных рабочих строительной компании, которая передаст в банк отчет о расходах. В результате сэкономить деньги с помощью частных мастеров не выйдет.

Взять кредит наличными в обоих случаях можно на сумму от 5-10 тыс. руб. до нескольких миллионов. Срок кредитования может быть и несколько месяцев, и несколько лет (до 5-7 лет). Конкретные размеры и сроки будут зависеть от дохода клиента, наличия залога и поручительства.

Что лучше?

Единственный недостаток целевого займа – это необходимость предоставления отчетности за каждый потраченный рубль. И если деньги будут истрачены на другие цели, нежели были указаны (ведь бывают разные ситуации), то заемщику придется заплатить штраф, увеличенную процентную ставку или вовсе вернуть деньги досрочно.

Если же заемщик убежден, что он потратит кредит по назначению и сможет предоставить все необходимые отчеты, то целевой займ будет намного выгоднее, поскольку процентные ставки по нему значительно ниже. Банк как бы поощряет клиента за откровенность более выгодными условиями.

Скрытность потенциального заемщика, когда он просит оформить нецелевой кредит, влечет за собой тщательную проверку. Также существенно возрастает риск отказа в выдаче кредита, увеличения комиссионных и процентной ставки. С другой стороны заемными деньгами можно будет воспользоваться как угодно, и никаких отчетов составлять не нужно.

Впрочем, основное преимущество нецелевого займа в другом: средства можно взять на что угодно, в то время как при целевом кредитовании список «целей» весьма ограничен.

В результате невозможно ответить однозначно на вопрос, какой из этих двух вариантов лучше. Решение будет зависеть от конкретных обстоятельств. Если знаете точно, на что пойдут деньги, и точно уверены в том, что сможете это подтвердить, то используйте целевой займ. В остальных случаях берите нецелевой кредит.

Цель взятия такого кредита может быть любая - это и ремонт квартиры, и отпуск, . Банк обычно просит указать в анкете, на что заемщик планирует потратить собственные средства, но эту информацию не проверяет. Сумма потребительских кредитов составляет от 15 тыс. р. до 1 млн р. Срок кредитования редко превышает 5 лет.

Для получения кредита заемщикам необходимо предоставить документы, которые подтверждают личность и платежеспособность заемщика. Если заемщик является зарплатным клиентом банка, то иногда достаточно только паспорта.

В большинстве случаев банки предъявляют следующие требования - возраст от 21 до 65 лет, рабочий стаж - от 6 месяцев, регистрация в регионе получения кредита.

Заявка рассматривается от нескольких минут до 5 дней. В это время банком проверяется кредитная история заемщика, а также проводится оценка его платежеспособности. Основными причинами отказа в предоставлении кредита являются:
- плохая кредитная история;
- недостаточный уровень дохода (как правило, банк исходит из того, что сумма выплат по кредиту не может превышать 30-50% от совокупного заработка);
- наличие судимостей;
- недостоверные сведения, представленные в анкете на получение кредита.

В случае положительного решения кредитора о предоставлении займа, достаточно будет приехать в банк для подписания договора и получения графика платежей по кредиту.

Банк выдает займы под различные цели. С помощью кредитования можно купить какой-либо товар в виде телефона или бытовой техники, автомобиль, квартиру, сделать ремонт и многое другое. Как правило, такие договоры можно оформить прямо на торговой точке, где есть представители той или иной банковской организации. Но часто могут понадобиться деньги на расходы различного характера. В этом случае можно оформить заем непосредственно наличных денежных средств. Такой вид кредитования называется нецелевым. Что такое нецелевой кредит, как его оформлять и выгоден ли он, рассмотрим в этой статье.

Потребительское кредитование

Чтобы разобраться в том, что такое нецелевые кредиты, для начала рассмотрим виды потребительского кредитования. Все кредитные договоры можно поделить на два вида:

  • целевой заем;
  • нецелевой заем.

Целевые кредиты

Целевым займом называется такой вид кредита, в котором денежные средства направляются на определенную цель. Часто клиент, оформляя такой договор, оплачивает первоначальный взнос торговой точке и моментально получает товар. Оставшуюся часть денег за него финансирует банк. А клиент на основании ежемесячных погашений выплачивает банковский заем под определенный условиями договора процент.

При этом денежные средства от банка клиент на руки не получает. Таким образом можно приобрести товар, автомобиль и даже квартиру. Процентные ставки по целевым кредитам обычно ниже, чем если заемщик оформит нецелевой потребительский заем. Во многом процентная ставка зависит от суммы кредита.

Если приобретаемый товар стоит недорого, то процентные ставки по целевым кредитам могут достигать до 40%. Банковские организации завышают проценты, пользуясь психологическими аспектами. Так как заемщик уже настроен получить необходимый товар, часто не обращает внимания на тот процент, который предлагает кредитный специалист.

При покупке автомобиля или квартиры потенциальные клиенты банков взвешенно подходят к своему выбору, пытаясь извлечь максимальную выгоду. Поэтому предложения банковских компаний в этом направлении более лояльны. При определенных условиях можно купить машину в кредит под 7-10%. Или оформить ипотеку от 10,5%.

Нецелевые потребительские кредиты

Нецелевой кредит – это заем в банке наличных денежных средств. При этом распоряжаться суммой займа можно на свое усмотрение. Использовать ее для приобретения товаров, оплаты первоначального взноса по ипотеке, оплаты обучения, лечения и прочее.

Банковская организация не будет никак отслеживать ваши траты. На основании суммы кредита, срока договора и процентной ставки вам будет сформирован график платежей. Необходимо будет вносить сумму согласно графику, при этом заемщик может вернуть основной долг и проценты по договору досрочно, оплатив только начисленные проценты за фактическое пользование средствами.

Нецелевой потребительский кредит имеет достаточно высокую процентную ставку. Таким образом банк пытается снизить свои финансовые риски, так как организация не знает, на что именно вы направите заем. Как правило, процентная ставка составляет около 30%.

Как оформить

Есть разные предложения в разных банках. Нецелевой кредит можно оформить как по двум документам, но с более высокой процентной ставкой, так и предоставив полный пакет документов. В такой пакет стандартно входят:

  1. Паспорт.
  2. Справка из бухгалтерии о ежемесячном заработке.
  3. Копия трудовой книжки.

При этом условием может быть возраст от 21 года и стаж работы от шести месяцев на последнем месте работы.

Оформляется договор как в офисе банка, так и в режиме онлайн на основании электронного заявления. А получить наличку можно, обратившись в кассу дополнительного офиса, или на счет, открытый в банковской организации.

Таким образом, если есть возможность оформить целевой заем, то он будет выгоднее для заемщика. Ставки по данным видам договоров ниже. А нецелевым кредитованием лучше пользоваться при соответствующей необходимости и в виду отсутствия вариантов с целевым потребительским кредитом.

Максим Погорелов

Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).