Специализированные банки: понятие, характеристика видов. Направления деятельности коммерческих банков К специализированным банковским учреждениям относят

Наряду с универсально действующими коммерческими банками в Германии существует ряд специализированных банков, которые работают только в определенных областях. В эту группу входят ипотечные банки и прочие кредитные учреждения, выдающие кредиты под залог реальных ценностей, кредитные учреждения со специальными задачами, банки, специализирующиеся в предоставлении ссуд с погашением в рассрочку, строительные сберегательные кассы, почтовый банк, кредитные учреждения промышленности для оказания самопомощи и прочие кредитные уч-реждения. Разнообразие банковского ландшафта в Германии проявляется особенно в том, что более четверти объема деятельности всех кредитных институтов приходится на специализированные банки и почти каж-дый третий крупный банк с объемом деятельности 5 миллионов марок ФРГ является специализированным банком.
В 1993 году коммерческие и специализированные банки предоставили небанковскому сектору - предприятиям, частным лицам, государственным бюджетам - кредит в размере свыше 3,5 триллионов марок ФРГ, из них свыше 250 миллиардов марок путем приобретения за свой счет государственных и промышленных облигаций. Только на долю коммерческих банков приходится почти 80 % всего объема кредитов, а в области приобретения ценных бумаг их доля превышает 90 %.
Как в отношении постановки их общей экономической задачи и величины этих кредитных учреждений, так и в отношении объема их деятельности ігри сопоставлении с общим объемом кредитных сделок специализированные банки имеют огромное значение.
Основная группа специализированных банков состоит из 30 частных ипотечных банков, специализированных банков по предоставлению кредитов на земельные участки и коммунальных кредитов. Они предоставля-
Wohnungsneubaus und Wohnbaumodernisierung sowie fiir gewer- bliche und landwirtschaftliche Investitionen, die durch erstellige Grundpfandrechte gesichert werden. Ihr zweites Hauptgeschaft ist die Gewahrung von Kommunalkrediten. Dies sind Darlehen an den Bund, die Lander und Gemeinden, sonstige KSrperschafteh und An- stalten des offentlichen Rechts. Infolge der steigenden Nachfrage der offentlichen Haushalte nach langerfristigen Finanzierungsmittel hat der Kommunalkredit im letzten Jahrzehnt zunehmend an Bedeutung gewonnen und die Ausleihungen fiir den Wohnungsbau inzwischen deutlich iiberflugelt. Zwei dieser Institute haben sich als Schiffshy- pothekenbanken auf die Finanzierung des Schiffsbaus mit mittel-und langfristigen Krediten spezialisiert. Die erforderlichen Mittel fiir ihre Ausleihungen beschaffen sich die Hypothekenbanken vor allem durch den Absatz von Pfandbriefen und Kommunalobligationen am Kapitalmarkt. Dabei dienen die zu einer besonderen Deckungsmasse zusammengefapten Kommunal- und " Realkredite dem besonderen Schutz der Glaubiger.
Die knapp 10 offentlich-rechtlichen Grundkreditanstalten sind - ebenso wie die privaten Hypothekenbanken - darauf spezialisiert, Real- und Kommumalkredite zu gewahren. Historisch haben sie sich aus den "Landschaften" des 18. Jahrhunderts entwickelt - das waren offentlich-rechtliche Zwangsvereinigungen von Grundbesitzern zur Erlangung billiger Agrarkredite.
Die mehr als 30 privaten und offentlich - rechtlichen Bausparkassen befassen sich mit der Finanzierung von Eigenheimen und Eigen- tumswohnungen nach dem Prinzip des Sparerkollektivs. Dabei liegt die Attraktivitat des Bausparens hauptsachlich in dem durch Ansparen erwor- benen Anrecht auf die Inanspruchnahme eines Baukredits zu einem verhaltnismaPig niedrigen und iiber die Laufzeit festen Zinssatz. Die Spar- leistungen werden bis zu einer Einkommenshohe mit einer staatlichen Bausparpramie (derzeit 10 %) begiinstigt oder sind (im Rahmen gewisser Hochstbetrage) bei der Einkommenssteuer abzugsfahig.
Bei den rd. 30 Burgschaftsbanken und Kreditgarantiegemeinschaf- ten handelt es sich um Selbshilfeeinrichtungen der mittelstandischen Wirtschaft. Die Hauptaufgabe der seit Mitte der 50er Jahre tatigen Institute besteht darin, die aus der vergleichweise schwachen Finanzkraft resultierenden Wettbewerbsnachteile kleiner und mittlerer Unternehmen abzubauen. Dazu iibernehmen die Kreditgarantiegemein- schaften Ausfallburgschaften fiir Unternehmen in Handwerk, Handel und Industrie, die von den kreditgebenden Banken als vollwertige Sicherheiten angesehen werden.
ют долгосрочные кредиты для финансирования жилищного строительства и модернизации жилых зданий, а также для промышленных и сельскохозяйственных капиталовложений, которые гарантируются выдачей залоговых прав на земельные участки. Вторым основным видом их деятельности является предоставление коммунальных кредитов. Такие кредиты выдаются федерации, землям и муниципалитетам, прочим корпорациям и учреждениям общественного права. Вследствие повышенного спроса государственных бюджетов на долгосрочные средства финансирования в последнее десятилетие все больше увеличивается значение коммунальных кредитов, и они в значительной степени превышают кредиты на жилищное строительство. Два кредитных учреяеде- ния из этой группы функционируют как ипотечные банки для финансирования судостроения на базе среднесрочных и долгосрочных кредитов. Необходимые средства для осуществления кредитования эти ипотечные банки получают за счет продазки (закладных листов и облигаций коммунального займа па рынке капитала. При этом коммунальные кредиты и ипотечные кредиты, объ-единенные в одну массу обеспечения долга, гараитируют специальную защиту для кредитора долгового обязательства.
Примерно 10 общественно-правовых ипотечных кредитных учреждений, так же как и частные ипотечные банки, специализируются в области предо-ставления ипотечных и коммунальных кредитов. Исторически эти кредитные учреждения берут начало в "ландшафтах" XVIII в., тогда они представляли собой общественно-правовые принудительные объединения землевладельцев с целью получения дешевых сельскохозяйственных кредитов.
Более 30 частных и общественно-правовых сберегательных касс, вы-дающих кредиты для индивидуального строительства, осуществляют свою деятельность в области финансирования собственных домов и квартир по принципу коллективного накопления сбережений. Привлекательносгь на-копления средств для жилищного строительства заключается прежде всего в праве, приобретенном на базе накопления средств, на получение кредита для жилищного строительства со сравнительно невысокой и твердой процентной ставкой на весь срок действия кредита. Взносы, уплачиваемые вкладчиком в сберегательную кассу, при определенном размере дохода поощряются за счет государственных премий (в настоящее время 10 %), или эти взносы (в рамках определенных максимальных сумм) не облагаются подоходным налогом.
Около 30 гарантийных банков и гарантийных обществ по кредитованию представляют собой учреждения самопомощи для средних предприятий. Эти учреждения существуют с начала 50-х годов; их основная задача заключается в устранении неблагоприятных условий для мелких и средних предприятий, возникающих из-за сравнительно слабой финансовой силы этих предприятий. Кроме того, гарантийные общества по кредитованию предоставляют гарантии на случай возникновения ущерба для
Den beiden Wertpapiersammelbanken obliegt die rationelle Abwicklung des Effektengeschafts. Dazu unterhalten sie fiir die ihnen angeschlossenen Kreditinstitute Sammelbestande in den verschiedenen Wertpapierarten und wickeln den Effektengiroverkehr (stiicklose Wertpapierlieferung) ab.
Anfang 1990 hat die Postamt ihren Geschaftsbetrieb als Spezialbank fiir standartisierte Finanzdienstleistungen insbesondere in den Bereichen Zahlungsverkehr und Einlagegeschaft aufgenommen. Das offentlich-rechtliche Unternehmen, das weiterhin ein Sonderverm6gen des Bundes bildet, kann mehr als 20.000 Geschaftsstellen in Postamtern nutzen und beschaftigt nahezu 20.000 Personen.
Von den insgesamt knapp 20 Instituten mit Sonderaufgaben - uberwiegend in privater Rechtsform - sind vor allem die AKA Aus- fuhrkredit-GesellschaftmbH und die Kreditanstalt fiir Wiederauf- bau (KfW) zu nennen. Beide Institute finanzieren insbesondere Ex- porte in Entwicklungslander, die KfW zudem Inlandsinvestitionen in wirtschaftlich benachteiligten und strukturschwachen Gebieten. Die anderen Institute untersttitzen die gewerbliche Wirt- schaftsforderung der offentlichen Hand, fordern den sozialen Wohnungsbau, kleine und mittlere Unternehmen, die Landwirtschaft oder andere Wirtschaftsbereiche.
AUSBLICK
Die deutsche Kreditwirtschaft befindet sich derzeit international in einer vergleichweise gunstigen Lage. Aufgrund der universellen Tatigkeit konnten die deutschen Banken ihr Wachstum in den letzten Jahren auf ertragsstarke Bereiche konzentrieren. Die solide Eigenkapi- talbasis, vorrangig auf Sicherheit ausgerichtete Bilanzierungsgeflogen- heiten und ein strenges Kostenmanagement sorgten zudem zusammen mit dem alles in allem verlafilichen finanziellen Umfeld daftir, dap die Bundesrepublik von den weltweit zu beobachtenden Problemen im Fi- nanzierungssektor verschont blieb.
Der Aufbau eines zweistufigen, wettbewerbsorientierten und an Kundenwtinschen ausgerichteten Bankensystems in Ostdeutschland hat sich als grope Herausforderung fiir die deutsche Kreditwirtschaft erwiesen. Im Gegensatz zu den Sparkassen und genossenschaftlichen Kreditinstituten, die an die uberkommenen Strukturen ankntipfen konnten, mupten die privaten Banken dabei praktisch am Nullpunkt beginnen. Inzwischen haben mehr als 50 Banken unter teilweise auPerst schwierigen raumlichen предприятий в ремесленной, торговой и промышленной областях, которые для банков, предоставляющих кредит, являются ценными гарантиями.
Перед двумя банками, хранящими ценные бумаги, ставится задача рационального осуществления торговли ценными бумагами. Для этого они содержат в банках, входящих в их состав, накопленные резервы в раз-личных видах ценных бумаг и осуществляют ведение текущих счетов (бесштучная поставка ценных бумаг). В начале 1990 г. к коммерческой деятельности в качестве специализированного байка в области системы расчетов и вкладных сделок приступил Почтовый банк. Это общественно- правовое предприятие, которое и сегодня представляет собой особое имущество федерации, может использовать свыше 20 ООО отделений на почтамтах и является работодателем для 20 ООО человек.
Примерно 20 кредитных учреждений, занимающихся специальными задачами, преимущественно работают на основе частной правовой формы. Среди них необходимо отметить АКА Аусфуркредипг-Гезель- шафт мбХ и Кредитное учреждение по восстановлению. Оба кредитных учреждения финансируют в первую очередь экспорт в развивающиеся страны, а кредитное учреждение по восстановлению дополнительно предоставляет кредиты для капиталовложений в экономически с.шбые регионы Германии или регионы со слабой структурой. Другие кредитные учреждения оказывают поддержку государственным программам, содействуют социальному жилищному строительству, небольшим и средним предприятиям, сельскому хозяйству или другим промышленным отраслям.

Еще по теме СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ БАНКИ:

1. Назовите основные типы банков по виду выполняемых операций.

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право -

Итальянская банковская система достаточно многообразна и включает, помимо коммерческих банков, ряд специализированных банков. Наиболее многочисленна (129) группа народных банков (banco populari). Их клиентами выступают ремесленники и сельско­хозяйственные работники. Такие банки образуют сеть взаимного и кооперативного кредита. В правовом отношении на них распро­страняются положения, установленные для кооперативных учреж­дений, в частности ограничен размер паев участников, каждый уча­стник может пользоваться только одним голосом независимо от размеров пая. Несмотря на значительное количество таких банков, их роль невелика. Основными конкурентами народных банков вы­ступают сберегательные кассы, пользующиеся большим доверием у сельскохозяйственной клиентуры. Народные банки объединены в два синдиката: Национальная ассоциация и Техническая ассоциа­ция. Их объединяет своеобразный Центральный банк, который вы­полняет обычные функции для таких организаций.

Деловые банки представлены немногочисленной группой, что объясняется неразвитостью биржи, финансового рынка и большой мощью государственного сектора. Деловые банки действуют на раз­личных финансовых рынках как за свой счет, так и от имени ка­кой-либо третьей стороны и управляют имуществом частных лиц и предприятий. Они специализируются либо на деятельности, свя­занной с ценными бумагами и их рынками, либо выступают как финансовые институты, либо выполняют операции, характерные для коммерческих банков.

Наиболее крупным деловым банком является «Медиобанк» (Mediobanca), капитал которого делится между тремя банками нацио­нальных интересов и частными владельцами. При этом частные ак­ционеры имеют те же полномочия, что и банки, благодаря одинако­вому количеству административных должностей. «Медиобанк» отно­сится к институтам средне- и долгосрочного кредитования и участвует в промышленном капитале. С 1989 г. он частично приватизирован. Наряду с этим банком можно назвать «Евромобильяре» (Euromobiliare) и общество «Прайм-Мериел фандс» (Prime Meriel funds SPA).

Ипотечные банки в Италии развиты достаточно слабо, их немного (около десяти), что связано с неразвитостью ипотеки. Как правило, ипотечные банки - государственные или полугосударственные. Основными из них являются «Институте мобильяре Итальяно», «Мидибанк», «Эфибанк».

Италия долгое время была страной, где открытие иностранных банков было строго регламентировано. Начиная с 1985 г. эти пре­пятствия были сняты, что привело к проникновению в Италию иностранных банков, особенно французских и немецких, и к откры­тию новых филиалов. В то же время итальянские банки также рас­ширяют сеть своих зарубежных филиалов.

Особая роль в банковской системе Италии принадлежит сберега­тельным кассам, занимающимся аккумуляцией мелких сбережений. Первая сберегательная касса появилась в Италии в 1822 г. и в основе своей имела австрийскую модель. Основной задачей сберегательных касс было поощрение сбережений простых людей. Впоследствии они распространились по всем провинциям. К 1927 г. их насчитывалось уже 204, но затем начинается процесс слияния, что привело к их значительному сокращению. В настоящее время сберегательных касс около 80, и они подразделяются на пять категорий: самые крупные (одна), крупные (две), средние, мелкие, самые мелкие.

Основными операциями сберегательных касс являются прием вкладов, расчетные безналичные операции, краткосрочное кредито­вание, что дает им возможность быть реальными конкурентами коммерческих банков.

Деятельность сберегательных касс регламентирована уставами: например, им запрещено заниматься спекулятивными операциями, а по инвестициям требуются гарантии. Они не могут выдавать за­емщику кредит, превышающий пятую часть их резервов.

Сберегательные кассы являются государственными учрежде­ниями. В зависимости от учредителя (создателя) они делятся на две категории - созданные местными органами власти и основанные ассоциацией физических лиц. В обоих случаях председатель совета назначается министром финансов.

Структура системы сберегательных касс основана на двоевластии. С одной стороны, они подчиняются профессиональному объедине­нию - Ассоциации сберегательных касс Италии (АСЫ), являющей­ся официальным представителем их интересов и осуществляющей консультационные услуги и услуги общего характера. С другой сто­роны, сберегательные кассы административно подчиняются Кредит­ному институту сберегательных касс Италии, в функции которого входит, в частности, использование средств, не находящих примене­ния. Он выполняет функцию центрального банка для сберкасс, за­нимается объединением их средств путем вложения в ценные бумаги, рефинансированием сберкасс и других финансовых государственных учреждений. Помимо этого, выделяют Федеральный институт сбере­гательных касс, являющийся собственником двух касс Венеции. Он был создан в соответствии со спецификой касс, играющих большую роль в финансировании сельского хозяйства. Его задачей являются координация и рефинансирование деятельности касс в этой сфере.

Основной тенденцией в развитии сберегательных касс, наметив­шейся в 1990 г., стали их дальнейшее слияние и превращение в банки, в результате чего происходит изменение структуры капитала. Наиболее крупная сберегательная касса в настоящее время - САШРЕО - сбе­регательная касса провинции Ломбардия, которая одновременно явля­ется и самой крупной в мире. Она насчитывает около 440 филиалов, треть из которых имеют прямые связи с заграницей.

Кроме банков как таковых, в Италии существует широкая сеть финансовых учреждений. Их особенностью является то, что в качестве ресурсов они могут использовать либо собственный капитал, либо займы финансового рынка. В качестве активных операций для них ха­рактерны предоставление специализированных кредитов и операции с ценными бумагами, доходы от которых пополняют собственные фон­ды. Чаще всего подобные учреждения создавались целенаправленно. Среди таких финансовых учреждений можно выделить следующие.

1. Учреждения, занимающиеся предоставлением кредитов торговым и промышленным предприятиям и обладающие правами долевого участия в них. Они представлены в виде филиалов различных групп коммерче­ских банков, основными из которых являются филиалы «Медиобан­ка», Экспортно-импортного банка, «Интербанка», предоставляющие среднесрочные и долгосрочные кредиты. В эту же группу входят и разнообразные учреждения по финансированию промышленных и торговых предприятий - «Институте мобильяре», входящие в разряд учреждений специализированного кредитования. Они обладают раз­личным статусом. Среди них самым значительным является «Институ­те мобильяре Итальяно» (ИМИ), занимающийся средне- и долгосроч­ным кредитованием под залог недвижимости. Не во многом уступает ему и группа «Медиокредита», специализирующаяся на финансирова­нии экспорта. Однако ее относят к группе учреждений, занимающихся движимой собственностью. Учреждения долевого участия, кроме того, могут выступать как общественные и частные организации. Все они - организации «венчурного капитала», пользующиеся налоговыми льго­тами. Примером является «Медиокредито централе», специализирую­щаяся на долевом участии в мелких и средних предприятиях.

2. Депозитно-консигнационные (ссудные) кассы. Центром итальян­ской почтовой сберегательной системы и системы почтовых текущих счетов выступает «Касса ди депозит е престижити» («Са88а di deposit e prestigiti»). Она выпускает ценные бумаги и принимает депозиты от юридических лиц, предоставляет кредиты местным коллективам и ве­дет текущие счета некоторых местных юридических лиц.

3. Учреждения сельскохозяйственного кредита. В Италии имеется ряд региональных и национальных организаций, выполняющих функцию кредитования сельского хозяйства, в частности, некото­рые коммерческие банки и сберегательные кассы имеют специаль­ные отделы аграрного кредита, например, Неаполитанский и Сици­лийский банки, «Банко ди Сардиния», являющиеся сельскохозяйст­венными банками. В то же время имеются и другие организации, а также федеральные институты сельскохозяйственного кредита.

4. Учреждения по финансированию жилищного строительства. К ним в первую очередь относятся крупные банки и сберегательные кассы, имеющие отделения по кредитованию недвижимости, на­пример Неаполитанский и Сицилийский банки, а также общест­венные организации национального уровня, в частности «Институте Итальяно ди кредито эдифацио», и регионального - «Пьемонт- Валле д’ Аоста». Кроме того, существуют специальные организации по финансированию общественных работ, чаще всего это автоном­ные отделения крупных финансовых учреждений.

5. Внешнеторговые банки, среди которых особой известностью пользуется «Медиокредито централе», созданный в 1952 г. для кре­дитования внешней торговли. Он располагает дотационными фон­дами, пополняемыми казначейством.

Специализированные банки - частные и государственные кредит. институты с особыми задачами, выполняющие ряд функций по стимулированию опред. сфер нац. эк-ки, связанными с реализацией нац. интересов. Деятельность специализ-х банков ориентирована на предоставление в основном 1-2 видов услуг для большинства своих клиентов Виды по специализации: 1. Функционал.– инновационные, инвестицион., сберегат., ипотеч., учетные, депозит., клиринговые; Функц. спец-я влияет на хар-р деят-ти банка, опред-ет особенности формирования активов и пассивов, специфику работы с клиентурой. 2. отраслевая - сельскохоз., соц. развития, строит., трастовые, энергетич., внешнеторговые; (степень спец-и отраслевых банков, специфика форм-ия их активов и пассивов зависят от сферы их деятельности и от различий, связанных с особ-ми орг-ции хоз-й деятельности отраслевой клиентуры) 3. клиентная– потребит. кредита, биржевые, коммунальные, кооперативные, страховые; (показ. клиент. ориентированность) 4. территориальная– регион., межрегион., м/ународ. Наиболее ярко выражена функцион. спец-ция, т.к.она влияет на хар-р деят-ти банка, опред-ет особенности формирования активов и пассивов, специфику работы с клиентурой. Важн. и наиболее распростр. из них явл-ся и ипотеч. банк. Ипотечные банки - банки, специализирующиеся на предоставлении ссуд под залог недвижимости - земли и строений. Ресурсами ипотеч. банков явл-ся собств. накопления и ипотеч. облигации. Ипотеч. облигации – долгосроч. цен. бумаги, выпускаемые под обеспечение недвижимым имуществом и приносящие твердый %.Ипотеч. кредит – долгосроч. ссуды, выдаваемые под залог недвижимости, земли. % ставки по ипотеч. ссудам дифференцируются в зависимости от финанс. положения заемщиков. При неуплате задолженности в срок заемщик теряет недвижимость, которая явл-ся обеспечением кредита. Ипотеч. кредит подвергается гос. регулиров., что включает обеспечение ликвидности ипотеч. банков, обязат. хранение опред части привлеченных ими ср-в в ЦБ, контроль за V кредит. операций и эмиссией цен. бумаг и др. мероприятия. После 1917 г. ипотеч. банки в России были ликвидированы. В 1992 г. в Рос. создан инвестиц. земельный банк.

31. Активные операции коммерческих банков: понятие, значение, характеристика видов.

Акт. Операции – это операции по размещению ресурсов. Их значение для любого ком банка велико, т.к. они обеспеч. Доходность и ликвидность банка. Активные операции имебт также важное народно-хоз значение т.к с их помощью банки направляют высвободившиеся в процессе хоз деят-ти ден ср-ва, тем участникам эк-ки, кот нуждаются в капитале, происходит перелив капитала в перспективные отрасли; растут производственные инвестиции, осущ-ся реконструкция, расш-ся строительство. Ак опер можно разделить на 4 группы: 1.Кассовые операции (получение, хранение, выдача нал денег); 2.Ссудные операции; 3.Вложение в цен бумаги; 4.Вложение в основные ср-ва (землю, здания, оборуд) По степени доходности все активы дел-ся на 2 группы: 1.Приносящие доход – так называемые работающие активы: ссуды, значит. Часть вложений в цен бумаги); 2.Неприносящие доходы (неработ активы: кассовая наличность, остатки ср-в на корресп-х и резервных счетах в ЦБ, вложения в основные фонды банка. С точки зрения ликвидности 3 группы: 1.высоколиквидные активы, кот могут быть немедленно использованы для выплаты изымаемых вкладов, т.к. находятся в налично-ден форме или легко и быстро м.б. переведены в нее (кассовая наличность, ср-ва в корр/счетах и резервных счетах в ЦБ и ср-ва на кор/сч других банков; 2.ликвидные активы – активы со средней степенью ликвидности, кот м.б. переведены в нал деньги с небольшой задержкой и незначительным риском потерь (ссуды до востребования легко реализуемые векселя др краткосрочные цен бумаги – прежде всего гос-ные); 3.низколиквидные, даже неликвидные безнадежные активы, вероятность превращения которых в нал деньги очень мала или нулевая (долгосрочные ссуды; инвестиции в долгосрочные цен бумаги, труднореализуемые здания, сооружения; долги с длительной просрочкой). По степени риска ЦБ делят активы на 5 групп(инстр-ция 110-4), градация риска дана от 0-100%: 1.гр риска от 0-2%; 2 гр риска от 2-10%; 3 от 10-20%; 4 от 20-50%; 5 -100%. До 80% банковских активов приходится на ссудные операции и вложения в цен бумаги.

Портал Orgpage поможет выбрать специализированные банки в Москве с оптимальным выбором возможностей. На ваш выбор 2 точки, о которых для обслуживания клиентов мы опубликовали следующие данные:

• название организации;
• вид предоставляемых услуг;
• контактные телефоны для получения дополнительной информации;
• адрес, расположение на карте региона.

Чтобы вы могли сформировать беспристрастное видение о специализированных банках, мы собираем мнения посетителей. Свои отзывы о работе и качестве обслуживания оставили 2 человека наибольшее количество у «АКБ "ФОРА-БАНК "». На основании этих оценок формируется рейтинг, демонстрирующий удовлетворенность клиентов финансовыми услугами, их уровнем. Лучшей считается компания «Агентство по страхованию вкладов Департамент реструктуризации финансовых организаций», ее оценка является самой высокой 5.

С нашей помощью вы сможете выбрать финансовое учреждение в Москве, соответствующее вашим требованиям, увидеть реальные отзывы о «АКБ "ФОРА-БАНК ", Агентство по страхованию вкладов Департамент реструктуризации финансовых организаций», подобрать организацию, расположенную на Генерале Кузнецовой улица, ул. Высоцкого.

В результате изучения данной главы студенты должны: знать

• сущность и правовые основы деятельности специализированных банков в России;
• виды, функции и роль специализированных банков в экономике; уметь
• грамотно выявлять особенности деятельности сберегательных, инвестиционных, ипотечных и других видов специализированных банков;
• анализировать виды пассивных и активных операций этих банков; владеть
• знаниями о перспективах развития специализированных банков.

Сберегательные банки и их операции

Сберегательные банки в институциональной структуре рынка ссудных капиталов относятся к специализированным банкам, осуществляющим предоставление определенных видов услуг особой категории клиентов - преимущественно населению. В силу этого сберегательные банки являются социальными институтами, и их роль в рыночной экономике особенно велика, так как в большинстве своем они образованы с участием государства или аффилированы с государством и выступают как источник доверия населения к государству и финансовым институтам в целом. Это проявляется с точки зрения гарантий выплат в случае банкротства банка, надежности, связанной с меньшим риском осуществления операций, высоким уровнем банковского сервиса и качества обслуживания, наличия разветвленной филиальной сети, большого спектра оказываемых услуг.

Усиление конкурентной борьбы сберегательных банков с другими кредитными институтами за средства населения как источника капиталов привели к росту влияния сберегательных банков в финансовом секторе экономики, чему способствовали следующие их преимущества: надежность, обеспечивающая сохранность денежных средств физических лиц; выполнения принятых на себя обязательств; информационная открытость, включающая полную информацию потребителям о стоимости, условиях и порядке предоставления услуг; выгодность условий по предоставляемым продуктам и услугам.

В настоящее время сфера операций сберегательных банков достаточно широка. Она включает депозитные, кредитные, инвестиционные, валютные и иные операции. Работают банки с широкой клиентурой - как с частными лицами, гак и с торгово-промышленными компаниями, банками, другими кредитными институтами и государством. Они тесно связаны с операциями казначейства, вкладывают значительную часть привлеченных средств в покупку государственных ценных бумаг.

Ведущим сберегательным банком в России является Сбербанк России. Он занимает лидирующее положение в банковской системе России по размеру собственного капитала, величине активов, привлеченных средств физических и юридических лиц, кредитам населению и экономике. Так, по состоянию на 1 января 2013 г. на долю Сбербанка приходилось 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составлял 1,7 трлн руб., что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть - это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Банк также предоставляет депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты. Интеграция компания «Тройка Диалог», переименованной в Sberbank Corporate & Investment Banking {Sberbank CIB), позволила Сбербанку предложить клиентам высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, в том числе сложноструктурированные инвестиционно-банковские продукты, ЕСМ, DCM, М&А, а также операции на глобальных рынках.

С целью улучшения условий и повышения качества обслуживания различных категорий населения и юридических лиц, расширения спектра продуктов и услуг в российских банках активно применяется клиентоориентированная модель ведения бизнеса, которая включает предоставление следующих видов банковских продуктов: вклады (депозиты), потребительские кредиты; банковские карты и услуги мобильной связи; денежные переводы; валютообменные операции; аренда сейфовых ячеек; операции с ценными бумагами; расчеты и платежи. Основными разновидностями продуктов в Сбербанке России являются: для физических лиц - текущий счет, вклад до востребования; пластиковая карта для получения пенсии, зарплаты, стипендии; потребительский кредит (на основе кредитной карты или без нее); срочный вклад; страхование; автокредит; ипотечный кредит (кредит на покупку недвижимости) и др.; для юридических лиц - расчетное и кредитное обслуживание; лизинговое, брокерское обслуживание, операции на фондовом рынке, предоставление гарантий, поручительств и др.

В рамках данной модели Сбербанк России применяет различные критерии: 1) по применяемой стратегии ведения бизнеса - «получи доход», «создай накопления», «пользуйся сбережениями»; 2) по уровню риска - низкорисковые продукты (вклады, сберегательные сертификаты), продукгы повышенного риска (вложения в паевые инвестиционные фонды; продукты накопительного пенсионного страхования и др.).

По степени структурированности продукты Сбербанка России можно классифицировать, как: а) пакетные, в которые входят услуги комплексного характера (вклад + возможности использования при оплате товаров в розничной сети и др.; вклад + ПИФ; вклад + пенсионная программа и др.) со значительными дополнительными бонусами, в том числе, например, путем установления повышенной процентной ставки по вкладу; б) применяемые в отдельных сферах бизнеса, например кампусная карта для студентов высших учебных заведений, позволяющая идентифицировать студента, оплачивать обучение, оплачивать транспортные услуги и др. Указанные банковские продукты имеют адресный характер, что позволяет получить более широкое представление о предпочтениях клиентов и учитывать сегментацию рынка по возрастным группам, уровню доходов и другим показателям.

Специфическая деятельность сберегательного банка преимущественно с частными лицами обусловливает формирование его пассивных и активных операций, которые отличаются от операций коммерческих, ипотечных и инвестиционных банков. В структуре пассивов Сбербанка России на 1 июня 2013 г. значительную долю (46,6%) занимают средства населения, на привлеченные средства юридических лиц приходится 22,14%*.

Основные виды вкладов, открываемые в Сбербанке России, условно подразделяются на несколько категорий: «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», «Мультивалютный Сбербанка России», «Подари жизнь», «Пенсионный +», «Универсальный» (со сроком от 1 месяца до двух лет), «До востребования». В целях повышения привлекательности депозитных продуктов Сбербанк России выделил в действующей линейке вкладов стандартные и специальные параметры продуктов. Стандартные параметры были максимально унифицированы: открыть любой вклад теперь можно на любой срок, выбираемый клиентом индивидуально в рамках установленных диапазонов. По большинству видов вкладов применяются единые условия досрочного расторжения; по всем вкладам предусмотрена неоднократная пролонгация договора на тот же срок до принятия решения о прекращении приема вклада. Наиболее благоприятные ценовые условия по вкладам установлены для граждан пенсионного возраста, а также ориентированных на экономически активное население. Для клиентов старшего поколения предлагается программа «55 +» (аналог пенсионных вкладов в текущей линейке), в рамках которой по вкладу устанавливается повышенная процентная ставка. При этом сохранены принципы максимальной унификации стандартных опций, применяемые в действующей линейке вкладов, а также реализована опция благотворительных отчислений с любого вида вклада в адрес благотворительных организаций.

Для экономически активного населения предлагаются новые виды вкладных продуктов, сочетающихся с кредитными и страховыми элементами, разрабатываются продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образова-

ния, туризма и отдыха. Привлечению и закреплению клиентов, созданию системы долгосрочного взаимовыгодного партнерства банка и клиента способствуют развитие программ поддержки индивидуальных операций на финансовых рынках, доверительное управление средствами клиента, финансовый консалтинг, брокерское и агентское обслуживание, использование передовых информационных технологий, в том числе и Интернета. Кроме того, впервые на российском финансовом рынке введены бонусы, в явном виде поощряющие клиентов за такие операции, как перевод средств из другого банка или отсутствие расходных операций.

Помимо вкладных операций к пассивным операциям банка относят: межбанковские кредиты (полученные от других банков, в том числе от Банка России); средства, привлеченные от других коммерческих банков на счета Лоро; выпущенные Сбербанком России долговые ценные бумаги (векселя, депозитные и сберегательные сертификаты и др.); временно свободные средства, находящиеся в расчетах по банковским операциям; кредиторская задолженность банка.

В условиях финансового кризиса 2008-2009 гг. значительное влияние на ресурсную базу Сбербанка России оказала государственная поддержка в 500 млрд руб. , полученная от Банка России в виде субординированных кредитов для поддержания текущей ликвидности банка и обеспечения рентабельного вложения средств. Дополнительное финансирование привлекалось также на межбанковском рынке и от Банка России на беззалоговых аукционах, через операции РЕПО, а также под залог кредитов юридических лиц.

С целью улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики банк активно развивал операции с корпоративными клиентами путем размещения их свободных средств на собственных счетах. Индивидуальным предпринимателям и предприятиям малого бизнеса предлагался стандартный портфель банковских продуктов, доступный во всех регионах России; для средних и крупных компаний банк - система комплексного обслуживания на основе гибких технологий «Клиент-банк», предусматривающих максимальную адаптацию технологических возможностей банка к требованиям клиента; для бюджетных организаций - полный набор качественных операций и услуг по минимальным ценам, а также специальные условия, ориентированные на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, региональные биржи. Это позволяло удлинять сроки привлечения средств, снижать общую стоимость ресурсов, оптимизировать структуру привлечения ресурсов по параметрам «цена - срок - риск переоценки или досрочного отзыва».

Активные операции Сбербанка России представляют собой операции по размещению привлеченных и собственных средств банка в целях получения дохода. Основным приоритетом банка в области активных операций являлось оптимальное соотношение между тремя направлениями деятельности: кредитования физических лиц с целью расширения личного потреб-

ления, решения жилищных и социальных проблем граждан; кредитования юридических лиц с целью увеличения объемов инвестиций в реальный сектор экономики; инвестиций в ценные бумаги и участия в реализации целевых государственных и региональных проектов с целью повышения доходности, ликвидности, снижения валютных и рыночных рисков.

Для населения в Сбербанке России предлагаются следующие программы кредитования: потребительский кредит (без обеспечения; с обеспечением; под поручительство физических лиц; под залог объектов недвижимости; владельцам личных подсобных хозяйств; образовательный кредит; образовательный кредит с государственной поддержкой); автокредит (с государственным субсидированием; партнерские программы автокредитования; программа утилизации автомобилей); жилищные кредиты (на приобретение готового жилья; на приобретение строящегося жилья; строительство жилого дома; загородная недвижимость; гараж; ипотека с государственной поддержкой; рефинансирование жилищных кредитов). Сроки кредитования варьируются от 1 года до 30 лет.

В рамках оптимизации процесса кредитования Сбербанк России внедрил новую технологию «Кредитная фабрика». В ее основе лежит комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений, что существенно повысило показатели эффективности. Сроки принятия решений по заявкам клиентов сокращены до двух дней, снизились затраты на анализ сделок и осуществление документооборота. Был внедрен проект «Кредитное страхование», в рамках которого отработана технология добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и страхования залогового имущества, а также проект по продаже полисов накопительного и рискового страхования жизни VIP- клиентов банка. При этом оформление в банке страхового полиса по имуществу, являющемуся предметом залога, либо подключение к программе страхования жизни и здоровья является добровольным. Начата эмиссия карт MasterCard Platinum, VISA Platinum и VISA Infinite.

Сбербанк проводил либерализацию условий кредитования для ряда клиентских сегментов. К их числу относятся клиенты, получающие заработную плату на карту или имеющие вклад, открытый в банке, а также работники предприятий и организаций, обслуживающихся в банке. Дополнительные возможности при получении новых кредитов получили клиенты с хорошей кредитной историей, запланировано также внедрение новой, ориентированной на клиента, продуктовой линейки с унифицированными и упрощенными ключевыми условиями по кредитам.

Для юридических лиц Сбербанк России предоставляет кредиты предприятиям, индивидуальным предпринимателям, субъектам Российской Федерации и муниципальным органам власти на различные цели: пополнение оборотных средств, приобретение движимого и недвижимого имущества, портфельные вложения в ценные бумаги, расширение и консолидацию бизнеса, овердрафтное кредитование и кредитование экспортно-импортных операций. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются акционеры и заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Предоставленные банком кредиты основываются на учете необходимых потребностей заемщиков в средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственных средств на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

В структуре кредитной задолженности основная часть ссуд юридических лиц приходилась на предприятия торговли и сферы услуг, пищевой промышленности и сельского хозяйства, транспорта, авиационной и космической промышленности. Приоритетом пользовались ссуды на финансирование инвестиционных и строительных проектов, в девелоперскую деятельность, сроки которых связаны со сроками окупаемости инвестиционных, строительных проектов, выполнения контрактных работ. Возврат кредита и получение доходов по ним может происходить на этапе эксплуатации инвестиционного проекта за счет генерируемых им денежных потоков.

Приоритетом кредитной политики банка под влиянием финансового кризиса стал более жесткий подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. В целях обеспечения устойчивости и снижения кредитных рисков банк создает адекватные резервы под обесценение кредитного портфеля. При создании резервов банк проводит тщательный анализ заемщиков, их текущей ликвидности и долговой нагрузки, принимая в расчет источники погашения кредита. По некоторым видам кредитов была проведена реструктуризация задолженности путем внесения изменений в первоначальные условия кредитного договора, делающие его более благоприятным для заемщика. Политика банка в отношении проблемных кредитов предполагает, что положительное решение о реструктуризации может быть принято только при наличии объективных фактов того, что такая реструктуризация в дальнейшем будет способствовать нормализации экономического состояния заемщика и своевременного обслуживания долга в полном объеме. Обеспечением ссуд служат предоставление залога и (или) гарантии по кредитам юридическим лицам (коммерческое и специализированное кредитование). В качестве залога выступают недвижимость, ценные бумаги (в рамках установленных банком лимитов риска по таким ценным бумагам), транспортные средства, производственное оборудование, материальные запасы, драгоценные металлы и личная собственность физических лиц. Также обеспечением могут являться гарантии от акционеров - держателей контрольного пакета акций (или других контролирующих лиц), государственных организаций, банков и прочих платежеспособных юридических лиц (в рамках ус тановленных лимитов риска по таким гарантиям). Лицо, предоставившее гарантию (поручитель), подвергается такой же процедуре оценки кредитного риска, что и заемщик. Оценка стоимости залога производится банком на основании внутренней экспертной оценки специалистов банка, оценки независимых оценщиков либо на основании стоимости предмета залога в бухгалтерской отчетности заемщика с применением дисконта. В соответствии с политикой банка стоимость залога или сумма гарантии по кредитам юридическим лицам должна покрывать величину кредита и нроцентов по нему, начисленных не менее чем за три месяца. Заемщики должны оформлять страхование предметов залога либо вносить дополнительные платежи по ссуде в случае отсутствия страхования. В условиях усиления рисков нестабильного развития банковской системы Сбербанк России проводил работу по реализации программ реструктуризации долгов компаний и организации синдицированных кредитов, аналоги которых отсутствуют на российском рынке. При этом поддержка системообразующих предприятий осуществлялась банком с использованием механизма гарантий Правительства Российской Федерации в консорциуме с банками-кредиторами и государством. Банк разработал единый информационный ресурс по реализации заложенного и неиспользуемого имущества должников. Для обеспечения компетентного управления проблемными активами корпоративных клиентов банка и максимального возврата денежных средств в ряде случаев банк привлекает к работе с проблемной задолженностью аккредитованные внешние компании. В банке внедрен институт клиентских менеджеров и проведено закрепление менеджеров за крупнейшими и крупными клиентами. Кроме того, разработана система управления отношениями с клиентами (CRM-Корпоративный), которая содержит полное досье клиентов, включая информацию об объемах продаж, финансовых показателях, контактах с клиентами, ходе реализации сделок с клиентами.

Для субъектов малого предпринимательства Сбербанк России предоставлял кредитные продукты «Бизнес-авто» и «Коммерческая недвижимость», пилотные проекты «Экспресс-лизинг» и «Микрокредит субъектам малого бизнеса» с ускоренной процедурой рассмотрения кредитных заявок. Разработан проект офиса нового формата, ориентированного на работу с малым бизнесом. Начато консультирование компаний в режиме реального времени на интернет-портале www.opora-credit.ru и в круглосуточном центре телефонного обслуживания. Кроме того, в ряде подразделений г. Москвы и г. Самары была введена система интернет-банкинга для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн». Продолжилось активное сотрудничество банка с администрациями республик, краев и областей Российской Федерации в части финансирования региональных программ, направленных на развитие регионов и повышение их инвестиционной привлекательности, стабилизацию социального климата.

Важной составляющей активных операций Сбербанка России являются операции с ценными бумагами, или финансовые инвестиции. Сбербанк России в рейтингах Московской биржи выступает ведущим оператором биржевого рынка как государственных, так и негосударственных облигаций в режиме основных торгов. Основной объем приобретенных банком ценных бумаг составляли выпуски государственных ценных бумаг, входящих в Ломбардный список Банка России, а также еврооблигаций российских эмитентов, облигаций правительств Германии и Франции, а также Американских депозитарных расписок (АДР) на акции российских эмитентов. Данные операции могут проводиться как от своего имени и за свой счет, так и за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручительства.

Корпоративные акции представлены акциями крупных российских компаний и компаний из стран СНГ, как обращающимися, так и не обращающимися на организованном рынке. Инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи, отражаются по справедливой стоимости, что уже включает возможное обесценение, обусловленное кредитным риском. Значительное увеличение вложений в указанные виды бумаг связано с расширением емкости данного сегмента рынка, ростом объема торгов, снижением дюрации и увеличением доходности инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг Сбербанка России. Сформированные в предыдущие годы инвестиционные портфели государственных ценных бумаг, номинированных в иностранной валюте (ОВГВЗ и еврооблигации России), являются существенным источником доходов Сбербанка и обеспечивают необходимый уровень рентабельности вложений. Существенные вложения осуществлялись в облигации первоклассных эмитентов (ОАО «РЖД», ОАО «АНК “Башнефть”», ОАО «Мобильные ТелеСистемы», ОАО «Атомэнерго- пром», ОАО АФК «Система», ОАО «Лукойл»), а также в еврооблигации ОАО «Газпром»,ТНК-ВР, ОАО «АК «Транснефть», ОАО «ВымпелКом».

Помимо собственного торгового и инвестиционного портфеля Сбербанк России располагает возможностями по развитию депозитарных, брокерских и иных услуг для своих клиентов. Использование региональных бирж и торговых площадок в сочетании с централизованной схемой операций на торговых площадках общероссийского значения, международных фондовых бирж позволяет обеспечивать клиентам конкурентные ценовые условия. Каждый потенциальный инвестор получает возможность осуществлять прямые инвестиции в ценные бумаги, открывать счет и заключать с банком договор на брокерское обслуживание на любом сегменте фондового рынка, поручать банку управление пакетом ценных бумаг.

Сбербанк России активизирует работу на международных рынках привлечения капитала и прилагает усилия для преодоления настороженности инвесторов в отношении инвестиций в Россию. Сберегательный банк России имеет прямые корреспондентские отношения с банками Великобритании, США, Германии, Франции, Швеции, Финляндии, Израиля, Австрии и других государств.

• РБК. Рейтинг на 1 июня 2013 г.
• 2 URL: http://www.rosemitent.corn/news